看数字人民币App的发展路径

这周，数字人民币App进行了一次看似不起眼，但可能是自其推出以来最为重要的一次更新，即“钱包添加银行卡，随用随充”。这让数字人民币App在前端体验上更加顺畅，未来可能更受用户青睐的同时，与原有支付产业的关系变的更加微妙，对有些产业问题的解决也更加迫切。

像极了快捷支付

从前端体验来看，这一次的更新功能像极了快捷支付。即完成绑卡之后，钱包账户与银行卡账户互通，在支付时完成一次密码验证即可，去除了充值动作，此外还伴随着与余额产生的组合支付。虽然这一描述不太精准，但体验上有点像把数字人民币账户从“预付卡”转变成“互联网支付账户”的意思。

虽然像，但从资金的性质来判断，并不是快捷支付。银行卡内资金为储蓄，而数字人民币App则变为M0现金，在支付的过程当中，实现了一次快速的货币转换。

从具体场景来看，目前大多数数字人民币用户获得政府补贴、消费券、红包等，往往是用多少充多少，一旦超额而支付失败，便需要再充值，支付体验较差。虽无官方数据呈现，但移动支付网认为这一更新将极大的提升数字人民币支付体验，提高支付成功率，进而让更多人接受数字人民币App作为日常支付应用。

快捷支付推出之时，在电商支付场景上，将支付成功率由网银支付的60%提高到90%以上，这让第三方支付得以快速的发展。某种意义来说，快捷支付可以被认为开启了支付行业的黄金十年。那么数字人民币App即将起飞了吗？

数字人民币App的定位

在2021年7月央行发布的《中国数字人民币的研发进展的白皮书》（以下简称“《白皮书》”）中，数字钱包被定义为数字人民币的载体和触达用户的媒介。这是一个很宽泛的定义，意味着数字人民币App可以是一个市场最终形态，也可以是一种中间角色。

从目前的前端使用情况来看，数字人民币App主要有两方面的作用，一是作为钱包，直接服务普通用户，完成支付所有功能。二是作为中间应用，为用户提供账户开立、子钱包管理、通道开放等服务。

两大作用有点像《白皮书》定义中的载体和媒介作用。这两大作用哪个权重更高，也将决定了数字人民币App将会有怎样的发展。 

市场所一直关心的问题，即数字人民币会不会与当下的电子钱包形成直接的竞争关系，更直白的说，是不是对微信支付宝形成正面冲击。

2020年10月，在外滩金融峰会上，央行数字货币研究所所长穆长春就表示，微信、支付宝和数字人民币不存在竞争关系，两者并非处于同一维度。

他进一步解释，微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁各自关联的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。

此后，在多个场合穆长春都向公众解释，数字人民币与市场上的钱包并不存在竞争。

数字人民币是货币，自然与二者没有竞争关系，但数字人民币App是一个应用，是否存在竞争关系呢？

不同属性不同未来

如果将数字人民币App的两个属性进行细化分析，是否存在竞争关系同样有差异。 

当一笔交易，原来通过微信支付宝完成，而现在通过数字人民币App完成，从前端使用的角度，这无疑是形成了竞争。

通过数字人民币App完成的交易，即突出了数字人民币App的钱包属性，与市场上主流的电子钱包存在一定的竞争。

而当通过数字人民币App开立账户，并在微信及支付宝的扣款渠道当中，新增数字人民币方式。这一形式，数字人民币App承担了更加后端的媒介角色，而支付应用则真正成为了数字人民币的支付工具。如此，数字人民币App与当下电子钱包，形成了上下游关系，而弱化了竞争关系。

本次更新的“随用随充”提升了数字人民币App的便捷性，对两种形式的使用体验都是提升。但相对来说，更需要强化数字人民币App的媒介属性，而不是钱包。

数字人民币一直存在“不与市场争利”的设定，央行作为监管部门，不能既是裁判，又是运动员。过于强化数字人民币App的钱包属性，则与当下电子钱包形成正面竞争。

目前数字人民币仍然处于试点阶段，央行数字货币研究所本阶段就同时扮演了裁判和一定程度的运动员角色。但数字人民币发展，必然需要市场推动。在国内支付市场拥有微信支付、支付宝、云闪付等耳熟能详、人尽皆有的移动支付应用的情况下，数字人民币App更应该退居幕后，成为媒介，提供数字人民币通道即可，而弱化本身的钱包属性。 

但在一些国内支付应用无法或者难以覆盖的场景，例如国际支付，数字人民币的载体属性可以更加凸显。 

此外，数字人民币当下盈利模式不够清晰，不计利息、没有手续费，对现有支付体系都是不小的冲击，甚至形成了正面竞争。

“随用随充”会让人们更愿意使用数字人民币，但如何处理好与主流电子钱包的关系？如何破解0费率对现有支付体系的冲击？这些问题的解决也变的更加迫切。 

毕竟《白皮书》还赋予了数字人民币App，“共建、共有、共享”、“与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台”的使命。

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