5G消息+数字人民币 三大电信运营商应用进展及思考

近日，中国移动联合工商银行上线基于5G消息的数字人民币钱包。通过向银行的Chatbot（聊天机器人）发送消息，可查询数字人民币钱包信息，也可进行数字人民币转账（需向Chatbot输入收款方电话号码、收款方姓名、转账金额）。

5G消息，简单来说，就是在短信上支持文本、语音、图片、视频、位置等多种媒体格式。对比微信等社交App，其优势为轻量化（无需下载App），通过消息承载服务，同时具有强触达（无需添加好友）、流量公平，可打破互联网流量垄断。 

而5G消息+数字人民币，实现了通过原生短信入口登录数字人民币钱包，无需打开App，即可办理数字人民币相关业务。

三大电信运营商5G消息+数字人民币进展

自去年4月《5G消息白皮书》发布以来，三大电信运营商和各银行的合作更加密切，有关银行在5G消息平台上开展业务的应用不断增多，不过，大部分都是以银行卡业务的相关创新应用为主，有关数字人民币的应用还寥寥无几。

除中国电信外，中国移动和中国联通都已向外界透露各自有关5G消息+数字人民币的相关应用。 

同时，中国移动官方表示，这次的5G消息数字人民币钱包，等于在手机短信消息窗口加了个快捷键，使数字人民币钱包服务变得更加轻量化、便捷化。 

只是有关5G消息+数字人民币，官方公布的消息还太少，目前还有许多未知。

5G消息+数字人民币的未知及可能性

1. 电信运营商是否提供非合作银行的数字人民币服务

数字人民币的发行与流通为二元体系，电信运营商作为数字人民币的2.5层机构，将协助2层的银行进行数字人民币推广，目前电信运营商都有各自指定的合作银行，所以也只提供合作银行的数字人民币钱包服务。

但理论上来说，银行只要开通5G消息平台上的官方Chatbot，即可向用户提供数字人民币服务。所以未来应该会有更多银行与电信运营商进行合作，在5G消息平台上开展数字人民币业务。 

2. 5G消息平台是否提供数字人民币钱包开通入口

目前数字人民币钱包的开通需要在数字人民币App中进行，但如果每个银行都能在5G消息平台上设立一个Chatbot，用户便可以通过此Chatbot办理一些银行基础业务，例如数字人民币钱包的开通。 

同时，5G消息以电话号码作为社交账号。从理论来上说，通过5G消息平台开通数字人民币钱包，可省去电话号码接收验证码的步骤。 

3. 5G消息是否可对SIM卡硬钱包等产品进行管理

目前三大运营商所开展的SIM卡硬钱包（中国电信、中国联通）、SIM PAY（中国移动）业务均需要App支持。从理论上来说，通过设立在5G消息平台上的Chatbot，这些需要打开App来办理的开户、充值、支付等业务，均可以集成到5G消息平台实现。 

这同样是5G消息轻量化特点的体现，在提高用户便捷度的同时，对两种产品的营销也有帮助。

4. 5G消息未来是否支持NFC、二维码扫描功能，实现线下支付

在中国移动和中国联通的5G消息+数字人民币产品展示中，并没有出现目前的主流交易方式，例如扫码和NFC支付。 

从理论上说，5G消息可以通过调用硬件（摄像头和NFC）来实现软件功能，比如进行扫码或NFC支付。如果实现这一功能，可以为用户在进行交易时增加一个选项。 

5. 5G消息产业链参与方过少，是否影响5G消息+数字人民币的推广 

迄今为止，仅有两则关于5G消息+数字人民币的消息出现，如此缓慢的进展，或许与其产业链参与方太少有关。

首先，目前5G消息终端覆盖不足，终端厂商还未完成公版终端的5G消息全面升级覆盖。 

第二，接入的商户及应用较少，无法充分覆盖用户的应用场景。 

第三，除却终端厂商、商户方面，产业链上还有平台厂商、SDK产商、AI厂商、系统集成商等更多参与方。而各方的参与度均不高，生态圈难以建立。 

另外，5G消息+数字人民币主要针对线上场景，而微信、支付宝已在C端形成用户使用习惯，无论是基于公众号、小程序的B2C模式，或用户间的C2C模式，二者平台的生态基本已足够完整。 

如此看来，5G消息+数字人民币的推广，应该还有很长一段路要走。

结语

5G消息有“消息即服务”的特点，数字人民币有“支付即结算”的特点，前者旨在满足用户业务办理的便捷化，后者旨在满足货币流通的简单化。二者相结合，理应相得益彰，可以为B端、C端客户提供更为新颖、方便的服务。 

但或许由于终端支持率不高、使用场景较少、产业链参与方较少、C端市场用户习惯固化等原因，5G消息+数字人民币的进展较慢，仅有的两条官方公布信息之间隔了整整一年，并且应用的落地场景更新不大。 

不过这倒使得5G消息+数字人民币充满更多未知和可能性，关于更多应用场景的落地，也让人拭目以待。