数字人民币大时代：第三方支付迎新机遇、新挑战
时间：2021-10-22人气：作者： 银联POS机中心
目前，数字人民币在各地各场景的试点仍在进行中。简单来说，数字人民币试点大致可分为两类，一是针对C端的消费场景，包括线上线下购物、公共交通、共享单车等;二是面向B端如政府、企业等支付场景，如今年3月辽港集团启动的港口数字人民币B2B结算业务。近日，艾瑞咨询发布《2021年中国数字人民币发展研究报告》指出，数字人民币助力拓展C端、B端业务范围，场景建设是核心，但机遇与挑战并存。随着数字人民币应用场景的拓展和深化，介入B端、C端支付场景的银行、支付机构、互联网平台，无疑会有更多的市场机会。数字人民币在C端的推广，就是让更多人能方便地使用数字人民币消费。这个行为的达成需要两点：一是数字人民币app的下载使用，一是不同消费场景受理数字人民币畅通无阻。很长一段时间，C端支付市场被两大巨头霸屏，就是因为其覆盖了个人用户各类消费场景，随着互联互通和反垄断的进行，这一状况有望得到缓解。银行作为数字人民币的分发机构，C端用户要使用数字人民币需要到银行先开通数币账户并向该账户充值。这给了银行与个人用户牵手的机会，并有望加速场景创新，如工商银行日前与中国移动合作，在苏州推出可支持数字人民币支付的SIM卡，吸引了大批用户。指定运营商业银行作为数字人民币的直接入口，将有望依托数字人民币生态场景建设，使被第三方支付机构占据的C端用户流量重回银行体系。再看服务商户侧的支付机构，在数字人民币消费支付链条中，其主要起优化受理场景的作用，目前只有两家机构拥有该领域先发优势，即银联商务和拉卡拉，头部效应明显。整体来看，在数字人民币时代，C端支付格局短时间不会有太大的变化，并且数字人民币支付即结算的低成本逻辑，也很难向C端收取服务费，市场想象力有限。但银行及相关机构有望带来更多的硬件和场景创新，以催生新的盈利点，倒是值得期待。据悉，拉卡拉就将于近期推出一款可穿戴智能设备，支持数字人民币的收付款。再来看B端市场，上述艾瑞报告在数字人民币时代B端支付市场着墨较多。先看B端收单业务，艾瑞指出，第三方支付机构可以通过接入数字人民币服务，拓展此前未覆盖的商户。拉卡拉相关负责人在接受采访时曾表示，拉卡拉通过数字人民币，拓展了此前仅靠扫码业务很难切入的商户，比如大中型连锁、商超、政府机构的收银场景，像圆明园这种5A级景区等。艾瑞认为，数字人民币支付资金流与信息流统一，或将释放清算侧占据的收益，为收单业务预留更多盈利伸展的空间。业内人士也有预测，数字人民币全面推广后，很大可能会在商户侧采取收费模式，这将是“数字人民币”为B端支付服务机构提供的第一个市场盈利点。相应的，借助商户拓展的契机，第三方支付机构以此切入该商户服务领域，为其提供“支付+”全链式、多元化服务。此外，拉卡拉还提到，会将数字人民币受理作为基础能力，通过开放平台对外输出，以实现更多合作共赢。这可以视为B端支付服务商的第二个盈利点。当前，企业的上下游大额支付，大多还是采取线下打款、或者网上银行(U盾)的形式，效率比较低。一家头部支付机构相关负责人指出，数字人民币对企业间的支付是一个完美的工具。艾瑞在报告中也提到，具备数字交易能力的B2B交易平台，通过将采购流程中下单、支付、认款、发货等操作实现线上化与自动化，配合数字人民币的支付即结算特性，可以实现订单实时核销、资金实时到账，提高企业采购效率，提升产业链、供应端的生产效能。企业间支付金额大，存在更复杂的支付需求，对于服务B端的支付机构来讲，通过数字人民币切入企业支付各环节，助其数字化经营，并收取服务费用，是很合理的商业模式，并有望成为其第三个重要赢利点。当然，如何在数字人民币推广过程中，与银行建立良性的合作、符合央行数研所相关规范、优化自身技术能力，也是B端支付服务商需要面临的挑战。目前看，与央行数研所首批建立战略合作的银联商务、拉卡拉等具备该领域的先发优势。 
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