中国支付清算论坛上的几个重点！

中国支付清算协会每年举办的中国支付清算论坛，都是了解最新支付监管政策的好平台，特别是人民银行副行长范一飞的讲话，值得反复研读。结合当下支付市场情况，有监管规范、也有市场指引。

对于支付，这一强监管行业，听懂了政策，也就看懂了市场。那么今天就回顾下，笔者认为比较重要的几个点。

支付为民与支付为国

论坛上，对于十四五期间支付行业的发展方向，范一飞表示，不仅仅要支付为民，还要支付为国。

“着眼长远、把握大势，既要坚守‘支付为民’初心，确保一切发展为了人民；还要旗帜鲜明地树立‘支付为国’理念，牢记‘国之大者’，坚决服从、服务于国家战略大局。”

范一飞还补充，“坚持全局观念，坚定扛起‘支付为国’的责任担当。支付体系是畅通国民经济循环的基石，关乎国家利益。产业各方在发展进程中必须讲政治、谋大事、顾大局，才能把支付体系发展建立在更加安全可靠的基础之上。”

在最后，范一飞还总结道，“恪守‘支付为民’初心，树立‘支付为国’理念，主动服务和融入新发展格局，共同谱写支付产业高质量发展新篇章！”

整个演讲，“支付为国”出现了三次，“支付为国”在此之前不是一个高频词，在此之后，大概率会成为高频词。从此，支付行业“为民”“为国”齐了。

回顾“支付为民”，笔者查阅了相关公开资料，较早提出“支付为民”，是在2018年3月，人民银行召开的2018年支付结算工作会议上，范一飞同样三次提及“支付为民”：

“深入贯彻落实‘放管服’改革精神、实施乡村振兴战略、推进精准脱贫工作等都对支付产业提出更高要求，‘支付为民’理念有待进一步践行。”

“坚持‘支付为民’理念，更好地服务民生、服务实体经济。”

“坚守‘服’的初心，贯彻落实‘支付为民’理念。”

三年前，“支付为民”理念，有移动支付便民工程的背景，而今“支付为国”，同样是理念，伴随着支付反垄断。

对于支付反垄断，近两年可谓是闹得沸沸扬扬，上有蚂蚁集团上市不顺，并被约谈整改。下有《非银行支付机构条例（征求意见稿）》大篇幅的反垄断要求。从蚂蚁集团的多次整改情况来看，大多数人认为反垄断已经告一段落。

范一飞也表明，“目前，整改工作取得重要阶段性成果，一些监管措施已逐步形成制度规范，部分反垄断监管要求已纳入《非银行支付机构条例》草案，进入实质性立法阶段。”

但从本次会议的整体讨论内容及近期政策导向来看，支付反垄断才刚刚开始。

2021年7月，在国务院政策例行吹风会上，范一飞表示，“垄断现象其实不仅仅存在于蚂蚁集团一家，其他机构也有这样的情况。对蚂蚁集团采取的措施，我们也会推行到其他的支付服务市场主体。”

在今年的中国支付清算论坛上，范一飞一共提了10次“反垄断”，对于支付反垄断工作的整体评价是，“支付领域反垄断有待深入。”

有意思的是，范一飞还表示，“必须强调的是，平台企业要站在维护国家安全和人民群众利益的高度，妥善处理公共利益和私人盈利的关系，切实保护用户信息和数据安全。”

支付行业的平台企业，甚至都不用直接点名，众人皆知是哪几家。笔者总结就是，反垄断有阶段性成果，但还要继续，平台企业要有“支付为民”“支付为国”的觉悟。

网络支付四方模式，或者新四方模式，是最近两年支付行业讨论的一个焦点。

范一飞在论坛上表示，“建立网络支付‘四方模式’是各方在发展中逐步形成的共识。银联、网联要主动发挥清算机构的枢纽、组织、协调作用，会同成员机构合理界定账户侧、收单侧的角色定位，建立健全统一的技术、业务、风控等规则和标准，为实现网络支付互联互通奠定基础。各银行、支付机构要着眼网络支付市场发展大局和长远，积极参与‘四方模式’建设，群策群力，促进开放、合作、资源共享及市场公平竞争，推动产业健康可持续发展。”

在断直连政策的执行下，许多支付从业者可能感觉，这并不是什么新词、新事物。但笔者回顾断直连政策落地时的舆论，更趋向于从“三方”甚至“两方模式”回归传统“四方模式”。

对于网络支付“四方模式”一词出现较为权威的官方场景，是今年4月份人民银行召开的2021年支付结算工作电视会议。会议要求，“持续规范支付服务市场秩序，健全网络支付‘四方模式’。”

健全一词表明，当下断直连落地下的四方模式并没有完全解决监管问题，其中一个诟病是“本代本”支付的问题，即用户使用支付账户的余额支付，是不经过清算平台的。

范一飞在论坛上也表示支付数据透传存在一定问题，“有的平台企业实施封闭策略，开展“本代本”业务，形成信息、资金闭环，透明度差，向清算机构上报交易信息不完整、不规范，未满足电子支付指令完整性、一致性、可追踪性等要求。”

这又像极了过去银行卡时代，某一银行发卡量和POS数量一家独大，大量的“本代本”交易其实可以不经过银联，不发生清算，不产生清算费用，但应监管要求交易数据得透传。很难说未来，网络支付是否会采取如此措施。