数字支付的进阶：从赋能产业到数字化全景

数字支付所带来的便捷悄然显现在用户和商户两端。

早晨去早点摊买两个包子，或晚上路过烧烤摊坐下来撸个串，不必再带上零钱支付，也免于找零时碰到沾满油渍的现金。同时，语音播报加实时到账，让商户在使用数字支付手段时不用担心逃单，晚上回去也无须手动计算营收，一键便能查询当天流水。

与五年前相比，如今的数字支付技术在第三方支付机构、聚合支付服务商、SaaS供应商协同改进下，已变得更轻便、更智能，头部支付企业也已化身为商户的经营助手。这些变化在用户端并不显著，但商户和企业侧感受强烈。

早期，移动支付和聚合支付着力解决账户侧与收单侧之间的能力失衡，让条码支付的受理网络遍布全国每个角落，在此过程中，账户侧两大巨头微信、支付宝以及收单侧的四方崛起。而后，商户的数字化经营能力与用户的新消费方式再次错位，聚焦B端数字化转型的数字支付应运而生，一批数字支付服务商乘势发展，成为助力产业数字化转型的排头兵。

尤其当前用户已经习惯在手机上领取优惠券、点外卖、寻店探店，商户在新消费习惯刺激下数字化需求变得更加强烈，但碍于成本和技术问题，自身难以对经营活动进行数字化改造，这种困局在小微商户中尤甚。作为数字支付供应商，汇付天下、拉卡拉、移卡、收钱吧等企业开放自身科技能力，让商户能便捷、低成本接入丰富的智能支付工具。

成立15年，在获得多个行业“首次”之后，汇付天下7月12日发布了全新的平台服务战略并提出共创To B生态圈的数字化之路，以期带给用户“简单”“完整”和“增长”的支付与数字化服务体验，这无疑给行业注入全新的活力。

汇付天下董事长兼CEO周晔在当天的发布会上介绍说，简单，即用户可使用“乐高式工具”实现一点接入、自由拼装，便于二次开发；完整，即用户接入之后，可享受多元化的产品、数据与技术集成服务；增长，即平台将助力提升商户和合作伙伴的收入。

短短数年，数字支付犹如润滑油一般，渗透至商业活动运转的每一个齿轮，包括汇付天下在内的一批优秀的支付企业助力各类实体从收款走向更坚实的数字化经营。

支付行业进化至数字支付阶段，服务内涵和竞争维度均已发生改变。历经银行卡收单、移动支付技术趋于成熟之后，各类支付服务商的业务逐渐延伸，聚合支付也只是一个服务商户的入口，服务商展业的落脚点在于，利用支付通道深度服务商户经营。

目前，支付+SaaS的数字支付模式正引领支付业迈上一场新的变革。把SaaS搭载在收银机、智能POS和各类小程序中，不仅能解决商户在收单与清算过程中遇到的痛点，而且帮助商户建立线上能力、营销获客，以及打开更广阔的增值服务空间。毫无疑问，以往支付服务拼费率、拼机具大小，如今拼的是多维服务。这也意味着支付+SaaS的模式成为数字支付阶段的核心模式。

汇付天下作为一个老牌支付机构，它曾在POS收单、产业链支付方面占据较大市场份额，尤其在航空电子支付市场优势突出。面对数字支付浪潮，汇付天下近年在餐饮、新零售、教育、医美等领域推出众多SaaS支付解决方案，同时SaaS业务也为汇付天下带来新的业绩增长曲线。

汇付天下近年来正在推进数字化转型。在疫情期间，不少主要依托线下门店的传统商户遇到了经营困境，产品滞销，它们接入汇付天下的数字化解决方案实现经营转型。在汇付天下旗下的“爱搭商城（Adamall）”中，就有很多这样的商户服务样本。更多的是帮商户搭建渠道，扶持数字化经营能力。

“牛的影子”便是“爱搭商城”里的一员，它原本是一家位于四川的峨眉山牛肉酱店铺，线下经营受阻后转型线上店铺。该店铺仅仅用了数小时就在汇付天下的商城小程序搭建起在线店铺，随后汇付天下还为这家小店提供引流获客工具，让牛肉酱热销全国，两个月卖了近三万瓶。

从2017年前后，移动支付两强格局确立，C端难再突破，除了平安壹钱包、京东等少数支付机构还占有零星的C端份额外，大部分机构都向B端商户服务和企业服务转型。京东、美团、汇付天下、拉卡拉、移卡、等头部机构，纷纷以聚合支付为突破口，通过支付+SaaS的增值模式切入B端场景。

在数字支付赛道中，主要分为互联网巨头系和第三方支付机构，其中阿里、腾讯、美团、京东持续投资收购SaaS服务商，与自身网络生态联合为商户数字化转型赋能。第三方支付机构中，各家特色鲜明，拉卡拉推出云小店小程序、钱账通等创新产品，满足商户线上开店及数字化经营；移卡科技推出聚惠扫扫收款音箱、约惠圈，帮助商户聚合收款、智慧经营；汇付天下则推出支付+SaaS产品Adapay，并与品牌零售数字化服务商商派、知名餐饮SaaS企业奥琦玮合作，拓宽商户经营手段，实现精细化运营管理。

从支付业务的价值回归角度来看，说业务升级也好，说赋能商户数字化转型也罢，终究逃不出成本与价值的逻辑关联。曾有支付老将坦言，现在各家支付机构纷纷聚焦小微商户，但服务小微商户犹如在贫矿里掘金，要想共生共荣，须让商户用得起数字化产品，并且还要帮商户把销售量搞上去。

根据产业各方的数字化阶段划分，在各类支付服务商的推动下，首先完成了聚合支付的接入，商户实现轻便收款，数字化转型有了基础支撑。在数字化第二阶段，基于聚合支付，利用智能终端、小程序、App与SaaS深度融合，为商户提供线上点单、会员营销、商城、分账、库存管理、金融服务等功能。

虽然实体经历过疫情后，数字化意识倍增，减少了支付机构的教育成本，但要想真正与商户建立感情，增强业务粘性，就要踩准商户真实需求。商户数字化转型需求无外乎两点：其一，产品是否轻便，能在现有收银台、摊位上即插即用，用户体验通畅无碍；第二，数字化产品所带来的综合收益能否覆盖手续费成本，且在短期内形成边际收益递增。

特别是对于小微商户而言，数字化转型的前提是投入产出比适当。犹如在一家路边的包子铺，老板眼中的数字化就是好用、便宜，钱收得顺畅，账算得明白。每当顾客掏出手机，无论使用微信还是支付宝都能快速扫码支付，老板晚上回去翻翻App就能把一天的账捋清。

上海一个包子铺老板说，每天听到手机中传来的“汇来米到账”，心里非常踏实，并且上面还有扫码点餐、会员管理，“一个码牌虽然简单，但背后还是有不少很智能的东西。”汇来米是汇付天下旗下的聚合支付品牌，它除了聚合支付功能，还支持账户管理体系、语音播报系统、生意报表分析等多项增值服务。数据显示，汇来米上线仅一年，日交易笔数已经突破1600万笔，服务商户超35万家，覆盖了快餐、菜场、茶饮等超过120种细分行业和场景，业务辐射至全国500余座城市。此外，汇付天下此前推出的轻量化支付产品Adapay，也在向商户输出支付、钱包、分账等支付SaaS功能，上线以来交易量持续增长。

在数字支付市场中，像汇来米这样的聚合支付解决方案非常多，它们主要聚焦小微商户的数字化经营，帮助小微商户低成本改造经营体系。全国有七八千万小微商户，尽管它们有数字化转型需求，但缺乏能力，因此这一块市场非常大。汇付天下等支付企业把数字化能力输送给小微商户，成为它们数字化助手，反之也将从小微商户转型中受益。

如今，市场在变，商业逻辑也在变，数字支付不断进阶，像汇付天下这样心怀天下的企业又适时提出平台服务的全新战略，欲携手行业共荣共进。无论通过什么方式，支付机构的数字化产品都应该向更轻便、更智能的方向进化，这不仅是数字经济本质要求，而且是社会民生诉求。

从根源上讲，数字支付前景之所以广阔，是因为支付本身作为实体数字化转型的基础设施，业务边界比较容易延伸。这一点从支付的四方模式即能看出，持牌支付机构数量足够多，却在支付数字化进程中又跑出了一批聚合支付独角兽。

由于支付业务与商户经营活动息息相关，商户经营的好坏也决定支付机构交易笔数的多少，所以支付机构对商户实际经营需求理解得最为透彻。参与实体数字化转型的各类主体中，电商平台和支付机构最受商户欢迎，而支付机构兼备聚合收单与数字经营能力，成为实体数字化转型的主动推动者。

另外，支付市场的演变逻辑也在向实体数字化改造靠拢。当前，用户和商户的条码已实现“互联互通”，加之费改之后定价机制趋于成熟稳定，支付服务的竞争力不再仅仅是通道和低费率，而取决于综合服务方案的优劣。

可以预见的是，随着用户和商户服务向移动端迁移，越来越多的商户资源也会向能提供便捷智能收单工具、营销获客解决方案、金融及其他增值服务的支付机构集中。当支付机构专注产品升级，便能切入更多场景，获得大量商户资源，收单手续费以外的业绩就会活跃起来。

据财报数据，汇付天下仅在2020年上半年SaaS服务交易量就达到1108亿元，同比增长45%，实现营业收入3亿元。拉卡拉2020年全年支付业务之外的科技服务收入达到6.38亿元，同比增长44.51%，占整体营收的11.49%。可以看出，头部支付机构的科技服务收入已具规模。

数字支付的前景最终在于数字化全景。从商户服务到产业支付，较早入局数字支付的支付企业，在推动产业数字化转型过程中已具备一定经验，它们帮助千万小微商户搭建起了数字化渠道，拓宽数字赋能的边界。

在数字支付赛道中，汇付天下算是一名老将了。早在2018年，汇付天下就将自身定位成基于聚合支付的数字化解决方案供应商，为小微和传统企业数字化转型赋能。前瞻性的战略，加上多场景的数字化解决方案，汇付天下的数字支付版图可圈可点。截至目前，汇付天下累计为超过1万家KA客户提供服务，所服务的小微商户也累计超过1000万家。在平台服务战略的带动下，汇付天下在数字支付领域的作为和贡献可能远超预期。

数字支付前景虽广，但市场参与者越来越多，决定支付机构突围的考核不是产品前面加上“数字”“智能”，而是具备提升商户销量，真正促进企业数字化转型的数字化工具。