监管加强，银联POS支付行业反洗钱在路上

当下整个支付行业正面临严监管的政策，反洗钱监管越来越严格，随着央行执法检查工作力度的加强，支付行业也要不断提升合规管理水平。2022年的最后一天，央行开出多张大额罚单，既涉及到了银行，也有第三方支付机构，三家机构合计被罚超1.34亿，一批责任人也被处以数额不等的罚款。

具体来看，招商银行因13项违法事由，被处以警告，没收违法所得5.692641万元，罚款3423.5万元；广发银行因9项违法事由，被处以警告，罚款3484.8万元；银联商务同样因9项违法事由，被处以警告，没收违法所得15.724832万元，罚款6516万元。从三家机构的违规情况中不难看出，多项违规涉及“反洗钱”领域，包括未按照规定履行客户身份识别义务、未按照规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等多个方面。

01已完成整改

只看罚单金额，表面是一笔不小的数目。不过，三家机构的违规行为其实并不严重，高额处罚的原因更多的是由于涉及到反洗钱领域，监管部门将打击洗钱犯罪行为作为重点，因此央行加大了反洗钱违规的处罚力度。比如银联商务被罚，是与两年半之前央行的检查有关。央行在对银联商务服务的几百万家商户抽检中，发现银联商务未按要求对已变更经营信息的一百多家客户及时调整支付服务。

此外，银联商务自有风险系统识别出的一百余家高风险商户后续强化识别措施不到位，这些行为违反了反洗钱相关规定，导致了银联商务被处以重罚。2020年7月至8月，央行对银联商务2019年支付清算管理规定执行情况、反洗钱义务履行情况、金融消费权益保护工作情况开展了综合执法检查。之后央行下发了《中国人民银行执法检查意见书》，对银联商务在工作中存在的问题提出了整改意见和建议。2021年10月份，银联商务上报整改报告，完成了整改工作。

银联商务也表示坚决拥护央行对支付行业的严监管要求，并将举一反三，持续改进，争做支付行业合规经营表率。据了解，支付机构因反洗钱违规遭到处罚的情况屡见不鲜，银联商务这样的头部支付机构接受央行的检查，并及时对问题纠正和整改，能够对支付行业起到警示作用。

02坚守合规经营

2011年，央行颁发第一批支付牌照，银联商务是首批获得支付牌照的第三方支付机构，同时也是人民银行确定的重点支付机构之一。在支付行业野蛮生长的几年里，很多支付机构在合规管理方面不够严谨，国企出身的银联商务始终只做真实商户，不触碰监管的底线，背后也反映出银联商务在合规风险管理上做足了功夫。作为国内收单行业的拓荒者，银联商务一直以“服务社会、方便大众”为使命，积极推动国内支付行业的发展，在展业过程中也认真执行产业各项政策法规，以“政治合规、业务合规”为根基，发展高质量商户、提供高品质服务。

截至目前，银联商务累计服务的商户数超过2400余万户，覆盖了全国数百个地级市以上的云网络、服务网络，特约商户涉及百货商超、餐饮酒店、航空旅游、电商物流等多个行业。对于银联商务而言，此次被罚由于发生在两年半之前，对目前银联商务的业务开展实质影响较小，银联商务更多的是基于行业解决方案、支付产品开展综合支付服务。基于“支付银商”“增值银商”“科技银商”发展定位，银联商务也在持续加大科技研发投入，提升技术创新能力，继续为广大商户、企业和持卡人提供更规范、优质、安全、高效的综合支付和信息服务。在支付行业，合规经营是最基本的要求，正是由于银联商务等支付机构对业务底线的坚守，支付行业才走上了良性循环发展的轨迹。

03反洗钱监管加强

近年来，在众多的违规行为中，违反反洗钱规定是被罚重灾区之一。无论是银行还是第三方支付机构，收到关于反洗钱的罚单越来越频繁。一方面，与制度和政策的逐步完善有关，释放出了强监管信号，另一方面，机构仍需要提升洗钱风险管理能力，履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存等规定。据统计，2020年银行、支付公司等机构收到的关于反洗钱的罚单数量为749张，2021年与反洗钱有关的处罚单总数为800张，反洗钱处罚呈现出上升的趋势。在2021年，央行全系统共开展了159项反洗钱专项执法检查、476项含反洗钱内容的综合执法检查和3项涉案机构的行政处罚调查，完成对401家违规机构的处罚。

由于电信网络诈骗等犯罪团伙利用第三方支付平台转移赃款和洗钱案件的频繁发生，导致了第三方支付机构因此多次被处罚。在反洗钱业务的管理认知、组织保障、管控能力、技术投入等方面，支付行业反洗钱整体管理水平和支付行业的发展状况存在不一致、不匹配的情况。即便是银联商务这样的头部支付机构，虽然一直在支付行业中带头执行落实监管机构合规监管要求，但是在反洗钱方面，支付机构相较于传统银行、证券、保险等金融机构也有许多欠缺。随着新修订的《反洗钱法》《非银行支付机构条例》《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规的后续实施，关于反洗钱的监管只会越来越严格。

监管部门对银联商务的处罚，不仅仅是针对于某一家机构的“为罚而罚”，更是为了引起整个支付产业高度重视，促推其他支付机构对照检查、查漏补缺。在第三方支付行业持牌经营的十几年里，各家支付机构持续迭代升级产品，如今已进入高质量发展阶段，势必需求一个健康的支付生态。未来一段时间，反洗钱监管将是常态化、长期化的，对支付机构依法合规经营也不断提出新的挑战与更高要求，支付机构要切实履行反洗钱职责与义务。反洗钱工作不仅仅是反洗钱、合规等相关部门的职责，支付机构也要提升整体的反洗钱水平，进一步深化支付行业对反洗钱工作的全新认识，强化支付行业反洗钱力量。

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