元宇宙可能带来的POS支付逻辑转变

元宇宙的周边产业正在成为支付行业的关注焦点，其中NFT（非同质化通证）数字藏品交易市场成为了许多支付机构瞄准的新增长点，监管对NFT市场也在保持观察状态，并没有提倡或严厉禁止。许多人也认为，当下的NFT市场是投机者的赌场，但回归元宇宙概念，其中背后许多业态和逻辑正在发生改变，其中的支付市场机遇也在悄然诞生。

一些金融机构的元宇宙动作

目前比较公认的看法是，元宇宙仍然处于发展的早期阶段。主要论据是，数字化与虚拟化存在技术瓶颈；网络与数字计算、扩展现实技术（XR）不成熟；NFT规则不完善；法律和道德存在问题。

但市场对元宇宙的未来期许是非常高的。

麦肯锡的相关研究报告显示，到2030年，元宇宙的价值可能会增长到5万亿美元。其中，电子商务是其最大的经济力量（2.6万亿美元），领先于虚拟学习（2700亿美元）、广告（2060亿美元）和游戏（1250亿美元）。

而从具体的应用场景来看，麦肯锡对消费者的调查中，有三个场景愿意使用元宇宙产品，分别是购物——购买实物或虚拟商品（79%）；参加虚拟社交活动或玩社交游戏（78%）；使用VR设备进行锻炼 (76%)。

如此大的市场，怎么能没有金融机构的参与。 

从卡组织来看，Visa与万事达卡均有一些动作。

Visa在2021年8月，斥资15万美元购买了一件独特的NFT数字艺术品，被认为是入局元宇宙的动作。并且Visa同期招聘了多位NFT和DeFi领域专家。

但笔者认为，单凭购买数字艺术品来判断Visa入局元宇宙，实在是对卡组织的“降智”。而实际上，加密货币产业也是元宇宙的重要组成部分。NFT和加密货币的结合，在元宇宙的场景中，可以让价值转移更加便捷。相比传统货币，平台之间的汇兑显得更加繁琐。

而加密货币的布局中，Visa异常积极，其三季度财报显示，由于加密货币消费推动三季度Visa的整体交易量同比暴涨34%。 

万事达卡则在近期表示，发展加密合作伙伴关系以支持NFT和元宇宙。例如，Coinbase用户可以用万事达卡支付NFT，在6月还宣布引入8个NFT市场和基础设施供应商。 

总之，无论是Visa还是万事达卡，都在元宇宙生态中提升各自网络覆盖率。

我国银行业，也有探索元宇宙的案例。《银行科技研究社》本周的《银行探索元宇宙主要集中于三个方向，未来道阻且长》一文中，就统计了我国银行业在元宇宙中的探索，主要聚焦在虚拟营业厅、数字人、数字藏品三个方向。

总体来看，银行探索也仍然处于初级阶段。而行业更加需要考虑，元宇宙成熟状态下的金融需求。

元宇宙背后的逻辑改变

从概念来看，元宇宙（Metaverse），是人类运用数字技术构建的，由现实世界映射或超越现实世界，可与现实世界交互的虚拟世界 ，具备新型社会体系的数字生活空间。

对于虚拟世界的支付需求，从现阶段来看，需要跨越的问题就是，这到底是一次消费，还是一次转账汇款，甚至汇兑。 

从支付的运行逻辑来看，交易主要分为两种，是交易背景的消费，还是没有背景的转账汇款。2020年年中，人民银行曾发文，调整六类清算机构的展业范围，其调整的核心内容，便是看是否有真实交易背景，这涉及反洗钱相关监管。

同样，在元宇宙中，一笔交易如何判定是消费还是转账，也意味着交易性质不同，所面临的监管态度不同。

当下，给类似游戏的虚拟世界充值被认定一次消费，而一旦出现了可以提现的操作，比如变卖装备，则会大概率被监管判定为赌博。

在云宇宙中，虚拟商品可以与真实商品对应；NFT技术可以让数字商品变的有价值；资产甚至可以用于审计。这也就意味着，在元宇宙中的支付行为，不仅仅是一次消费，更不局限于现在NFT平台的支付通道服务。这将演变成金融需求，甚至可以全面的渗透到金融机构目前可以服务的存贷汇各个层面。 

大胆想象下，游戏里面的NPC是否可以发放贷款，以让玩家在虚拟世界中获得金融服务？NFT数字藏品是否可以作为一种资产，让金融机构提供专门的资产服务？虚拟世界的一些产品，种田、房产、打装备是否可以变成一种证券化的业态？

自从金本位时代过去，货币的本质变成了对机构信任的表现，基于货币的各类玩法，衍生出金融。一旦人们的这种信任，从实体经济，转向元宇宙虚拟世界，则金融的逻辑也发生了改变。因此，所谓的金融服务，更应该贴近这种业态，顺应需求。 

这正应了比尔盖茨的那句老话，银行服务是必须的，银行却不是必须的。 

元宇宙在与现实社会融合过程中，还有税务、犯罪管理、网络安全与欺诈、反洗钱等一系列的问题。金融机构根据自身的社会组织定位，将金融业务进行升级，以满足新时代需求，才是真正需要考虑的。 

在笔者看来，金融机构创造元宇宙世界，并成为其中的主要运营者，这并不现实。人们会因为想要生活的更好，才会需要金融服务，而不会在金融服务中，探索生活真谛。因此，金融机构更应该成为底层服务的支持者，新时期基础设施的搭建者。

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