收单及外包机构要坚守合规底线，不能沦为资本圈钱工具

中国支付清算协会举办了第十一届支付清算论坛，会上协会副秘书长亢林指出，收单机构、外包机构要坚守合规底线，坚持守正创新，摒弃烧钱和赚快钱的思维，不能沦为资本圈钱的工具。从事支付信息转发业务的聚合支付机构，要切实加强数据治理和信息保护，确保数据采集、处理、存储、使用全流程合规合法。亢林在演讲中还透露，近期，协会将印发专门通知，引导收单机构、外包机构开展自查整改工作，要求收单机构重点针对与未备案机构合作，在协会登记合作机构不全，与黑名单和E级机构有合作关系等情况进行核查。亢林表示，收单机构、外包机构自查整改结束后，协会将组织开展收单外包市场专项检查工作，对于情节特别严重的违规机构，将提高自律惩戒力度或移交移送监管部门，进一步压实收单机构的主体责任，清理一批外包市场低质无效供给。

收单外包市场现状和问题部分支付机构在获得支付业务许可证后，只想着在短期内做大业务规模，追逐资本加持和短期利益，在利用外包市场的放大效益时，无视风险的快速累积，个别支付机构甚至存在一种误解，认为把一些灰色甚至非法业务外包出去，自己的责任就减轻甚至没有了，这种想法无异于掩耳盗铃。主要存在以下问题：

准入管理方面，部分支付机构疏于对外包机构的考察，甚至采取自助式合作，注册即合作等不负责任合作模式，并未按照相关规定对于外包机构的管理团队、财务状况、业务合规及风险情况等数十个方面进行全面尽职调查。

日常管理方面，部分收单机构将商户资质审核、结算账户设置、变更等核心业务外包，超出了监管制度允许的边界，个别支付机构合作的外包机构数量太多，达到了上万家，而专职管理人员寥寥可数，难以进行有效管理，给外包机构从事违法、违规业务留下了空间，也给自己埋下了巨大的隐患。个别支付机构甚至对外包机构的返佣资金、请求指令不加审核，给外包机构挪用商户资金留下了后门，导致自己背上了沉重的债务包袱。

行业自律规范执行方面，部分收单机构未将自身合作外包机构全量在协会登记，存在瞒漏报的情况，个别支付机构与E级机构持续合作，甚至新增合作，个别支付机构合作外包机构的数量庞大，呈现快进快出的特征，相当一部分外包机构未在协会备案，严重违反了收单外包机构自律规范要求。

亢林还表示，作为收单市场的重要补充，外包市场的规范经营水平和创新发展能力均有待继续提升。 

一是市场公平竞争秩序有待建立。部分外包机构出于快速抢占市场的目的，通过低零费率、交差补贴等手段争抢商户，扰乱了市场秩序，给收单外包服务行业公平发展带来挑战。协会前期调研中，很多机构反应这一问题，大家认为通过打价格战这一方式争夺客户不利于市场健康发展，抑制产业创新。

二是信息安全防护有待加强。外包机构尤其是聚合支付机构通过服务收单机构和大量中小商户，汇集了大量的消费者信息、商户信息和收单机构信息，部分外包机构信息安全保护意识不强，容易成为不法分子窃取信息的目标。个别外包机构甚至利用系统对接便利条件和收单机构审核不严的漏洞伪造商户信息入网，擅自发起资金结算指令，挪用商户结算资金。

三是创新发展水平有待提升。大部分外包机构主要依靠扩张规模获利，收单外包服务过度同质化导致行业竞争激烈。当前数字经济日益成为全球经济转型升级的关键引领动力，在数字经济快速发展的过程中，外包市场不能置身事外，要顺势而为，乘势而上，在业务发展中注重数字化技术的应用。

四是低质无效供给亟待清零。部分外包机构在商户回佣的刺激下不惜铤而走险，误入歧途，为套码、套现等违规交易接入收单网络牵线搭桥，个别外包机构甚至为诈骗平台、网络赌博等黑灰产业提供便利，部分外包机构和从业人员的急功近利将自己陷入到风险之中，扰乱了收单市场秩序，助长了不良行业风气，甚至严重破坏了支付生态。

合规经营，守正创新，维护公平竞争秩序。亢林表示，希望大家能够正视问题直面困难，坚持问题导向，迎难而上，共同营建外包市场的良好生态。外包市场良好生态的形成还需要大家勠力同心，付出艰苦的努力，甚至要做出一些牺牲，这里我再提几点要求。

一是坚守支付为民的初心。我们要着眼长远，把握大势，坚守支付为民的初心，树立支付为国的理念，坚决服从服务于国家大局。收单机构和外包机构在发展中，要注重发挥资本的积极作用，要通过机制设计引导资本为国家服务，为人民服务，摒弃烧钱和赚快钱的思维，不能沦为资本圈钱的工具。

二是坚守合规底线。收单机构、外包机构在合作中，要切实遵守各项法律法规和行业自律规范。国有国法，行有行规，支付清算行业的严监管已经常态化，希望市场头部机构发挥模范带头作用，争做守法合规的排头兵，不做与监管博弈，与政策背道而驰的后进生。   

三是坚持守正创新。收单机构和外包机构在合作中，在为商户提供各项服务中，要在守正的基础上谋求创新发展，不能借创新或金融科技之名打政策擦边球，甚至为违法违规活动提供便利。

四是加强信息安全保护。外包机构尤其是从事支付信息转发业务的聚合支付机构，要深入学习领会个人信息保护相关法律法规，切实加强数据治理和信息保护，确保数据采集、处理、存储、使用全流程合规合法，收单机构也要切实采取措施，强化客户信息安全，提前防范商户信息和交易发生变造和伪造的风险隐患。

五是维护公平竞争的秩序。良好的市场环境来之不易，但破坏起来却非常容易。协会在今年3月份印发了《关于加强支付行业新时代廉洁文化的倡议书》，倡导市场主体加强职业道德教育，构建良好社会生态。我们要从行业的长远发展角度出发，共同维护公平竞争的市场环境。用价格战抢来的客户也很容易被价格战抢走，只有用服务和口碑赢来的客户才能长久相伴。

开展专项检查，持续强化收单外包市场管理为进一步加强收单外包市场自律管理，规范收单市场秩序，促进收单市场的健康发展，协会近期推行一些列工作举措，进一步净化支付市场环境，更好发挥外包市场对支付产业的补充作用。

一是引导外包市场主体自查整改。针对外包市场存在的典型问题，协会近期将印发专门意见通知，引导收单机构外包机构在过渡期内自查整改，整改期间，协会将坚持问题导向，重点针对与未备案机构合作，在协会登记合作机构不全，与黑名单和E级机构有合作关系等情况进行核查。重点关注收单外包服务机构自律规范的落实情况，登记核查结果，对问题较为严重的机构，定期开展风险警示，引导自查整改。对连续被协会警示提醒，整改进度缓慢的机构纳入重点关注对象，强化自律约束。

二是组织开展收单外包市场专项检查。自查整改结束后，协会将组织开展收单外包市场专项检查，检查范围涵盖收单机构和外包机构，对检查发现的违规机构，根据严重程度实行自律惩戒，督导落实外包市场自律管理要求。情节特别严重的，提高自律惩戒力度或移交移送监管部门。通过自律检查和违规处置，进一步压实收单机构的主体责任，清理一批外包市场低质无效供给。协会将进一步加强系统功能联动，更好发挥数据价值，常态化开展风险核查，提高自律管理效率。

展业必备案，经营需合规，是收单外包市场自律管理的基本管理准则。希望大家能够主动接受行业自律管理，坚守合规底线，在守正前提下创新发展，收单市场的健康稳健发展需要统筹好安全和效率，需要各方积极贡献智慧和力量。协会也将持续发挥平台和桥梁作用，凝聚各方力量，一如既往地服务好广大会员单位和市场主体，积极引导市场规范经营和创新发展，助力支付产业和实体经济高质量发展。

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