2022年银联POS支付经历了怎样的改变？

2022年终于来到了最后一个月，在这跌宕起伏的一年中，支付行业也经历了诸多变化，有让人迷茫的消息，也有让人振奋的政策开放。回顾支付这一年，让人五味杂陈。2022年经历的变化，也将影响已经向我们招手的2023年。

严监管下的“脱虚向实”

支付行业的2022年便是在忐忑不安中开局。259号文《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》在2022年3月1日执行，多个要求都将对产业链产生重大影响。更强的条码支付监管、个人码与经营码的区分、五要素合一的严格要求等等，无一不让过去吃尽监管红利的支付行业焦虑。其中，对条码支付的监管在今年就有过多次误读和谣传，其中包括个人码叫停、个人码要补税、经营码提高成本等等。

不仅仅是条码支付，POS收单，特别是专注于信用卡套现的业态，对于259号文的落地更加焦虑。此外，7月执行的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，12月执行的《反电信网络诈骗法》，都要求保持支付全流程一致性。从今年年中开始，清算网络交易量前20家收单机构被罚没上亿的消息不断在业内流传，这更是加剧了POS套现的产业躁动。合规成本上升的背景下，涨价潮此起彼伏。而在支付政策降费让利的导向下，涨价潮又显得特别蹩脚。多个监管政策以及“黑天鹅”罚单事件的推动下，支付机构愈加感受到做真实商户的重要性，这不仅仅是合规，更是在数字经济倡导下，寻找除支付以外的新业务增长点。当然，很多支付机构则选择了退出市场。

截至目前，央行已经注销70家支付机构的支付牌照，其中2022年就有23家，而过去三年，才注销14家。到2023年，有37家支付机构需要进行支付牌照续展，经过2022年的政策和市场洗礼，可能在2023年仍然有较多支付机构或被动或主动地退出市场。纵观这一年，支付市场加速“脱虚向实”，支付机构纷纷瞄准向能够增加自身真实商户比例的业务，其中包括到店电商、聚合收单、餐饮SaaS等，而在银行愈加重视自身移动支付绑卡和促活的形势下，持牌及非持牌支付企业也愈加重视联合收单、银行移动支付营销等业务。为了贴合这类需求，微信支付甚至推出了“API发立减金”功能，让银行和收单外包行业“玩的开心”。

而近两年，许多做地推、真正接触商家的非持牌聚合支付服务商，也备受资本市场关注。其中包括“汇小宝”“马上赢”“利楚扫呗”等机构，或获得融资，或被支付企业入股，四九八科技还被上市企业吴通控股收购90%股权，实现了曲线上市。在金融服务实体经济的政策导向大背景下，2023年，聚合支付会如何发展仍然更值得关注。

支付“隐入尘烟”

2022年，支付的人与事都逐渐开始“隐入尘烟”。根据移动支付网10月中旬的不完全统计，今年有超20家支付机构更换了负责人（法定代表人），其中包括支付宝由井贤栋变为倪行军；拉卡拉由孙陶然变为陈烈，总经理由陈烈变为王国强；财付通由马化腾变为林海峰，再变为郑浩剑；联动优势由高章鹏变为黄自力。

各种迹象表明，支付“大佬”们正在走向幕后。从2013年微信支付正式上线以来，支付在腾讯财报中的表现总是备受关注。从微信红包到网约车大战，从月活年增长7倍到超越支付宝，从联动金融到深化支付服务，在腾讯财报中，每一年都能感受到微信支付的增长。而2019年以后，腾讯在财报中关于支付的描述逐步减少，更多是配合监管。

今年的双十一，各家电商平台也没有公布总交易的数据，这在以前，是考验支付系统承受力的一大指标。广西支付机构敏付，在集团财报中，表示放弃线上支付业务，而转向服务石基信息集团内部业务。移卡将原来的一站式支付服务、科技赋能商户服务，拆分为一站式支付服务、到店电商服务及商户解决方案，到店电商成为了其更有商业故事的增量业务。种种迹象表明，支付人不再谈支付，这并不是说支付不重要，而是支付成为了基础业务，严监管、业务稳定性及延续性等一系列要求，使得支付业务本身并没有那么多商业故事可讲，转而向数字经济倡导下的支付数字化探索。它可以是复杂的供应链支付，也可以是简单的扫码点餐，支付本身慢慢“隐入尘烟”。

仿徨与期待

在整个2022年中，受严监管、疫情、同质化竞争等多样因素影响，多数支付人眼中尽是仿徨。存量业务在合规压力和市场竞争影响下不断减少，增量业务需要投入巨大的人力物力和财力，而且尚不能保证产出。正如经典电影《闻香识女人》中的名句一样，支付机构走到了人生的十字路口，其实都知道哪条路是对的，但不走，因为真的太苦了！

谁不希望放一放通道就躺赚呢？从2021年年末开始，NFT的热度不断提升，P2P网贷、现金贷、炒鞋、加密货币等一个个“风口”后，NFT成为了许多支付机构的关注领域。从政策来看，NFT仍然存在较大不确定性，银行还不太敢碰，这就给了支付机构机会。为海外平台，提供国内支付通道，帮助中国用户购买海外NFT产品也成为了一个较大规模的市场需求。但即使支付机构目前在NFT领域尝到了甜头，也依旧仿徨，一旦政策有变，禁止则需要退出市场，规范则有更多金融机构跟进，而这个窗口期，从以往的“风口”政策估算，可能也就1~2年。

2022年在飘忽的“风口”上，加剧了支付人的仿徨感。而在仿徨中对2023年仍然有些许期待。从大的政策导向来看，7月，《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》发布，将支付机构跨境业务办理范围由货物贸易、服务贸易拓宽至经常项下，成为了新的政策利好。如何理解经常项下，如何把握新的合规边界，成为了支付机构2023年为数不多的政策利好期待。

此外，2021年1月发布的《非银行支付机构条例（征求意见稿）》即将步入第三个年头，在过去两年中，呼吁条例尽快出台的呼声此起彼伏。新任央行副行长在第十一届中国支付清算论坛上就再次提出，加快《非银行支付机构条例》立法进程。对公账户如何监管，支付牌照类型如何划分，如何影响产业发展，会有怎样的政策红利，这都是支付行业在忐忑中期待的。但无论如何，支付行业已经逐渐从一个投机倾向较为严重的行业，转向了规则明确稳步向前的行业，踏实服务实体的支付人终将获得该有的奖励。

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