如何推动数字人民币硬钱包的使用和受理？

众所周知，数字人民币钱包按照载体可以分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务；硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

目前，软钱包主要以数字人民币App为载体，其它入口为辅助，现今大多数的“红包”发放都是以软钱包的形式出现。而硬钱包则主要以“准账户”为主流，目前大众从各种渠道申领到的数字人民币硬钱包大多数都是“准账户”模式。

“准账户”模式硬钱包便于申领和使用

硬钱包的形态多种多样，但本质在于其具有硬件安全单元，目前所曝光常见的便是可视卡、指纹卡等卡片形态的硬钱包。尽管软钱包在大部分推广中具备普适性，无需硬件门槛，受众广泛，但是硬钱包凭借其多种形态和使用便捷性，在特定场景、人群中有着特殊的便利性优势。

数字人民币兼容基于账户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。从硬钱包的表现形式来看，目前准账户模式是主流，账户模式已经成型，价值模式仍在探索中。

为何要首先以“准账户”模式来推出数字人民币硬钱包？主要原因在于：

一方面在于，“准账户”模式的数字人民币硬钱包更便于申领和使用。

准账户模式的数字人民币产品针对不特定身份使用者发行，发行时是非实名的，发行后可根据用户身份进行绑定实名。也就是说，消费者可以通过各种渠道进行“准账户”硬钱包的申领，无需进行复杂的验证，申领门槛较低。

通过绑定数字人民币软钱包之后，可以配合软钱包随时进行兑出和兑回，更加符合大众的消费使用习惯，也更加利于初期数字人民币硬钱包的推广。

另一方面，“准账户”模式的数字人民币硬钱包体系更加安全可控。

尽管，价值模式的硬钱包能够实现双离线支付，但是仍然存在一定的安全隐患，比如双花、遗失等问题。而准账户模式硬钱包无需“充值”操作，可以绑定账户进行后台扣款，依托数字人民币的账户体系而存在，更加安全可控。

数字人民币硬钱包已广泛流入市场

今年服贸会期间，美团联合中国银行联合发布了首款面向大众流通的数字人民币硬钱包产品“数字人民币低碳卡”，用户可以通过美团进行免费报名抽签申领。据移动支付网了解，截至9月16日，上线半个月的美团数字人民币低碳卡硬钱包吸引了近40万人预约申领。

实际上，不仅是通过美团等互联网渠道，运营机构在各大展会期间也面向试点地区人群以线下活动的形式，发放了不少的数字人民币硬钱包。

例如，在今年的福州“数字中国”期间，几大运营机构纷纷通过活动向参观展会的大众发放各种形式的数字人民币硬钱包，包括不同主题的卡式硬钱包、异形硬钱包等等。其中某运营机构相关人士透露，就单次展会活动期间其硬钱包的采购量已经过万，而一年内有多次这样的活动。

而据移动支付网从采购信息来看，今年7月中国银行曾公开采购7000张员工卡、工会卡、数字人民币硬钱包于一体的联合员工卡；8月邮储银行曾以公开招标形式采购5.75万张数字人民币准账户硬钱包；6月，中移金科曾采购40000台超级SIM硬钱包设备，为支持4G语音通话、NFC近场通讯功能的设备产品，分为触屏版和非触屏版。

目前来看，数字人民币硬钱包已经以多种形式流入了市场，而这种“准账户”模式的硬钱包通常需要配合数字人民币App来使用，同时还需要受理设备的支持才能使用。

数字人民币硬钱包在哪里使用？

数字人民币硬钱包你有了！问题是在哪里消费？

这个问题可能是很多拥有数字人民币准账户硬钱包大众的共同心声，毕竟如今能够支持硬钱包受理的商户非常有限。据移动支付网了解，目前大多数支持数字人民币受理的商户为二维码商户，并不支持硬钱包的非接支付，而支持非接支付的POS设备则是少数。

可能有人会说，美团的“低碳卡”可以在美团骑车、点餐、买菜等场景中实现免密支付。是的，没错！但是拿着数字人民币“硬钱包”在线上使用，是不是有点多此一举的感觉！ 

正因为如此，移动支付网认为在数字人民币试点推进的过程中，在硬钱包的推广已经深入群众的基础上，需要加大数字人民币硬钱包受理环境的改造，以推动硬钱包生态的完善。

据移动支付网了解，监管方面也正在考虑第四季度到明年，加大推广数字人民币硬钱包的力度。

在软钱包已经广泛应用于消费零售场景的基础上，那么应该从哪些方面来推动硬钱包的使用和受理呢？对此移动支付网认为有几个典型场景可以考虑：

第一，交通场景。交通领域是高频小额支付的典型应用场景，符合数字人民币硬钱包的使用环境，加上无需充值的使用体验，可以带动硬钱包的广泛使用。不过挑战在于，各试点地区交通部门的接受度，以及受理设备的改造成本。

第二，社保场景。第三代社保卡本质上就是“一卡多用”的结合体，数字人民币的便捷支付功能与第三代社保卡的功能高度契合，社保卡具有庞大的用户基数，也将有助于数字人民币的推广普及。2022年2月，北京市市场监督管理局发布《“北京民生一卡通”技术规范》，提出“北京民生一卡通”将成为数字人民币的载体，目前该卡的首张样卡已经制作完成。

第三，校园场景。校园尤其是高校，其封闭可控的环境是数字人民币试点的良好场景。一方面在于高校师生具有较高的新事物接受度，对于新的支付方式乐于尝试；另一方面在于高校生活有小额高频的消费需求，同时可以结合门禁、食堂、商超、水电等校园服务，便于数字人民币的试点推广。目前，据移动支付网了解，已经有宁波、重庆、苏州、北京等试点地区的一些大学已经开始支持数字人民币支付。

结语

未来交通卡、社保卡、学生证、员工卡等都能加载数字人民币支付功能，对于数字人民币“硬钱包”而言，一卡多用或许才是最终归宿。

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