跨境支付再起波澜

跨境支付产业再起波澜，各方开始躁动了。2月23日，人民银行、外汇局等5部门联合发布“双胞胎政策文件”，《关于金融支持横琴粤澳深度合作区建设的意见》（以下简称《横琴意见》）和《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》（以下简称《前海意见》）。

两个文件在支付行业社交圈内刷屏，“力度很大”是大多数支付从业者对文件简单而有力的评价。

对比两个文件，笔者认为身处深圳的前海整体上比横琴获得更多的政策开放红利。在此，移动支付网挑几个文件重点，细品这字里行间的机遇与挑战。

跨境收付便利化的差异

《横琴意见》指出，“支持银行与清算机构、非银行支付机构合作，基于实际薪酬水平提供个人薪酬跨境收付便利化服务。”

《前海意见》指出，“支持银行与非银行支付机构合作基于实际薪酬水平提供个人薪酬跨境收付便利化服务。”

大家普遍看到的是银行，特别是支付机构在个人薪酬跨境收付便利化中的机会。

人民银行在2022年6月曾发布《中国人民银行关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》，其中就明确，将支付机构业务办理范围由货物贸易、服务贸易拓宽至经常项下。

对于全方位资质，且资源丰富的银行来说，经常项下的各类业务往往繁琐又薄利，属于“蚊子腿”。但对于支付机构来说，本来国内业务便已经趋于薄利化，跨境支付扩展到经常项下是近两年为数不多的政策增量。各方均重点研究这“经常项下”，到底有哪些业务可以开展。

在这半年的时间里，一方面市场正在试探，另一方面政策监管也希望紧跟市场脚步，找到支付机构适合的经常项目，不能一放就乱。而薪酬收付，是许多学者、法律研究人士、支付从业者比较认可的经常项目。

《前海意见》和《横琴意见》可谓是坚定了支付机构向个人薪酬跨境收付探索的信心。 

此外，对比《前海意见》和《横琴意见》关于个人薪酬跨境收付便利化服务的描述，差异在“是否有清算机构”。《前海意见》没有清算机构，银行与支付机构合作即可；而《横琴意见》需要拉清算机构“一起玩”。

《中国人民银行关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》的要求是，“境内银行可与依法取得互联网支付业务许可的非银行支付机构、具有合法资质的清算机构合作，为市场交易主体及个人提供经常项下跨境人民币结算服务”。

这就是业界一直盛传的跨境支付“断直连”，对监管来说，清算机构的加入会让信息更透明，穿透式监管更完善；但对于银行和支付机构来说，多一个角色，就少一份利润，而且业务更受桎梏。

对比《前海意见》和《横琴意见》描述，难道前海有特区属性加持可以不参与“断直连”，而横琴需要“断直连”？这不禁让人浮想联翩。

信用卡视频面签的第一步

《前海意见》指出，“探索在前海合作区加强线上业务创新，试点开展信用卡视频面签。”

这是继2022年7月，人民银行与银保监会联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称“《信用卡新规》”）后，又一个提及线上信用卡模式创新的文件。 

《信用卡新规》中曾明确，“通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新。”但自新规发布后，业内还没看到线上信用卡业务模式创新的具体措施，谁来走这第一步？

而《前海意见》直接抓住了线上信用卡业务的核心突破点，进行视频面签试点，解决“三亲见”问题。

2020年，在Huawei Card发布的早期，深圳地区的用户便可以支持远程视频面签，无需银行工作人员到用户所在地，或者用户到网点进行激活。但推出后不久便暂停，后续需要到网点激活。

同样在2020年，民生信用卡也测试申请信用卡后可以在其中使用“在线激活”功能完成网络面签，但不久之后也下架暂停。

时过境迁，在经历三年疫情，全民生活方式线上化趋势更加明显后，开放信用卡远程视频面签是一个顺水推舟的事情。

而今《前海意见》出台，可谓是让深圳前海拿到了信用卡视频面签的首张门票，拥有Huawei Card的前期经验，相信本地金融机构会很快尝鲜。

机遇与挑战

有机遇就有挑战，在跨境账户层面，两个文件也提及较多。

《前海意见》指出，要便利香港居民开立内地银行账户，扩大香港居民代理见证开立内地个人II类、III类银行账户试点银行范围。

前不久，人民银行深圳中支还公布了相关试点的数据，组织辖内5家试点银行创新开展香港居民代理见证开立内地个人Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户业务试点。截至2023年1月末，深圳市5家试点银行为香港居民代理见证开立账户量已达20.10万户，累计发生资金交易100.49亿元，占大湾区香港居民代理见证开户总数、资金交易总量的95%左右。

一旦扩大试点，这就意味着可能有更多的银行参与其中，或者降低开户门槛，让更多人受益。

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