【新闻周评】开年后，支付平静下的波澜

随着疫情阴霾的散去，2023年对各行各业来说，都会是充满干劲的一年。开年之初，移动支付网便与各方接触，支付产业逐渐恢复活力的同时，也充满着未知。

服务银行

2022年，人民银行曾回复关于银行支付业务零费率的合规问题，参考“96费改”的市场化定价机制是不违规的。彼时许多人调侃，“支付机构过去0费率就不允许，而现在银行却允许了？”但有些人从中其实看到了一个事实，那就是银行要干支付这块，并不差钱。

而银行很多场景也需要服务商来“帮一帮”。就比如新执行的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中，就要求信用卡睡眠卡比例不超过20%。

再如人民银行发布的2022年Q2支付体系报告中，借记卡开立数量首次呈现负增长，背后原因许多人猜测是，应反诈相关要求，长期睡眠卡需要注销。

无论如何，银行都有越加强烈的“促活”需求。

于是，服务商借助自身的商户数量优势、场景优势，不断推出银行卡账户活跃营销方案，联合收单、微信支付宝绑卡营销活动、本地生活消费促活、银行网点引流、银行金融产品营销等等层出不穷。

当成为微信、支付宝的服务商变成默认选项，回归服务银行的收单外包机构本质，拓展增量业务，成为了许多服务商的选择。

从国内卷到国外

跨境一直是近几年支付行业关注的热门领域，特别是《中国人民银行关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》发布后，将支付机构的业务范围扩展到经常项下，支付业务有了更多想象空间。

从整体的市场情况来看，强监管作用下，国内支付市场合规成本提高，而且移动支付普及阶段已经基本完成，进入存量市场阶段，竞争异常激烈。出海无疑是有实力支付企业寻找新利润增长点的好方向。

另一方面，从跨境支付领域来看，跨境旅游、留学生相关缴费、跨境电商是跨境支付的三大主要应用场景。疫情三年，人员出入受限，使得跨境电商一枝独秀，各类跨境收款公司层出不穷。原本更趋向于线下的市场采购模式，也因此走向线上，催生了多个跨境支付公司服务该业态。

而疫情管控开放后，跨境旅游、留学生缴费的支付场景需求开始释放。

据了解，从去年年底开始，部分头部聚合支付服务商开始关注跨境支付领域，并期望能够在海外展业，亦或者为即将到来的中国跨境游用户提供移动支付便利，特别是东南亚市场。

从2022年开始，随着全球疫情恢复，蚂蚁也明显开始加大力度推行其跨境数字支付和营销解决方案Alipay+，韩国Kakao Pay也借助Alipay+方案将在3月大规模落地国内市场，让其用户可以在中国便利的进行移动支付。Alipay+所覆盖的主要区域便是东南亚市场，而蚂蚁的相关产品和体系，也正是国内服务商所熟悉的。

另一方面，微信支付也表达出了积极的出海意愿，微信支付东南亚地区总监Etienne Ng就表示，将新加坡视为微信的战略市场。而新加坡是辐射东南亚的一个重要支点，未来各方也期待微信支付在东南亚有更大的作为。

相对而言，以网关聚合为主要服务的支付服务商在各国的展业资质门槛较低，无论是收购本地团队进而更换集团品牌，还是成立本地团队从零开始展业，所受到的政策限制都降低了。

但另一方面，很多支付人也开始逐渐明白，支付本身并不是一个能获得巨大利润的业务，支付为切入点，开展其他服务才有更大的盈利空间。

“非拉”的机会

过去几年，国内P2P借贷、消费金融都经历了一系列的合规化洗礼，这也迫使许多机构开始谋求出海，为其他金融体系尚不完善的国家服务。但东南亚也从蓝海变成红海，并且在一系列乱象后，当地监管逐渐趋严。

非洲、拉美则成为了新的蓝海，伴随着“先买后付”产品的全球火热，借贷类业务成为了许多支付出海企业的新选择。

相关从业人员曾向移动支付网表示，拉美地区的部分国家，其金融机构合规的贷款年化率就高达50%以上，部分国家按周结算薪资，使得本地的消费习惯也更加大胆，这非常适合新兴的信贷产品发展。 

而在不良率方面，某些已经在部分拉美国家推出服务的支付服务商就曾评估，在如此高的年化率情况下，10笔贷款能收回2笔就已经可以覆盖成本。

由于当地的专业人才密度比较低，这些支付服务商往往将技术、产品团队放在国内，前端服务、风控、合规团队则在当地，这可以让整个服务更加高效。

潜在变化仍然在继续

2022年发生了一件让整个支付行业不安的事，那就是主管支付线的原人民银行副行长范一飞被查。自2015年开始，范一飞便主管支付，这期间经历了扫码支付兴起、备付金集中交存、网联成立等重大支付行业相关事件，监管在其中都发挥了不可忽视的作用。支付行业步入“张青松时代”又会迎来怎样的发展，范一飞之后是否监管体系迎来新一轮“换血”，都给支付行业带来了潜在的不安。目前，原人民银行支付司司长温信祥已就任人民银行深圳市中心支行行长，这也就意味着支付司即将迎来新领导，更多变动或许正在路上。

此外，开年后，人民银行便公示注销了8家之前支付牌照续展“状况不明”的支付机构，其中包括腾付通、百联优力，相信不久后更多“中止续展”状况的支付机构将有续展结果。

另一方面，自去年网传各大收单头部机构收到亿级罚单以来，出现了“肉眼可见”的信用卡收单涨价潮；更加重视以聚合支付为代表的真实商户业务也成为了一个行业趋势。 

或许很多事情，到“两会”之后，才会更加明确。平静的市场下面，是多方的躁动。

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