两种途径，深度解析“信用卡代还”（下）,两种途径，深度解析“信用卡代还”（下）

我们继续接上期内容，上期我们主要分析了信用卡代还软件的优劣势，我们已经知道：
第一:卡内账单总欠款依旧不变，所谓的还清只是推迟。
第二:平台也并非申请，需要客户支付还款总额的0.5%至0.75%不等的手续费来维系每月所谓的还清操作，这么一算持卡人的财政情况反而还有额外的支出了。
第三：软件代还需要要持卡人的CCV码及其他个人敏感资料，包括身份证、护照、社保、储蓄卡、信用卡、手机等信息，这一点就相当于为盗刷犯罪打开了大门。（这里补充一下：不要以为盗刷离你很遥远，实际上当主动为盗刷提供方便的时候，盗刷危险无时不在。）

我们继续接上期内容，上期我们主要分析了信用卡代还软件的优劣势，我们已经知道：

第一:卡内账单总欠款依旧不变，所谓的还清只是推迟。

第二:平台也并非申请，需要客户支付还款总额的0.5%至0.75%不等的手续费来维系每月所谓的还清操作，这么一算持卡人的财政情况反而还有额外的支出了。

第三：软件代还需要要持卡人的CCV码及其他个人敏感资料，包括身份证、护照、社保、储蓄卡、信用卡、手机等信息，这一点就相当于为盗刷犯罪打开了大门。（这里补充一下：不要以为盗刷离你很遥远，实际上当主动为盗刷提供方便的时候，盗刷危险无时不在。）

2019年年末，信用卡代还业务被以国家一纸文书判定违规，此通知就是引起不少风波的“《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号）”文件。

文件指出信用卡违规代还的特点：包括但不限于特定应用程序、 APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

众所周知，信用卡还款的相关操作一直都是持卡人的刚需和痛点，面对曾经很火，但现在偃旗息鼓的各类代还软件，难道就没有一种可以持续使用的方法吗？

个人刷卡器是绕不开的话题，在之前的代还软件大火，个人刷卡器和代还软件的竞争便一直在持续，直到文件的下发，将软件代还打入冷宫后，个人刷卡器又一次取得变相胜利。其中zui让人深思的例子就是曾经号称要取代个人刷卡器的信用卡代还软件金管家，如今也开始卖起了个人刷卡器，由此可见个人刷卡器在市场的根深蒂固和银行的态度。

个人刷卡器还虽然取得变相胜利，但是在前车之鉴后，从持卡人自己的角度来看，我们稍微对比一下代还软件，也能看出其无法比拟的弱势，即用户体验。使用个人刷卡器需要自己手动刷卡，如果持卡人手持多卡，重复手动加上记不清楚还卡日期，很容易逾期，但是在这个方面代还软件的使用体验完爆个人刷卡器，更不说其他便利。

但是在上文也提到了，为什么如此方便可操作性强的软件被打入冷宫呢？因为任何支付通道都不能踩红线，扰乱社会秩序，代还软件成也支付败也支付，而个人刷卡器虽然在用户体验上面确实比不上代还软件，但是它的安全性和银行对其的认可度的优势是代还软件远远比不上的。

作为一名还款者，zui担心的问题就是逾期惩罚，然后就是安全性，但从大环境的角度，首先是安全，不给社会秩序带来动荡，然后才是消费者自己。我想，任何一个负责任的持卡人会分不清还卡日期？逾期后的征信惩罚在作者看来并不是一种“惩罚”，而是“责任”！

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