“一机一码”下的各方对策

“一机一码”的落地仍然在持续发酵，事情正朝更加“有趣”的方向发展。上有政策与下有对策的戏码在不断上演，考验各家收单机构智慧的时候已经到来。

“自动挡”重回“手动挡”？

自从9月中旬，央行召开加强支付受理终端及相关业务管理工作会后，259号文要求的“一机一码”加速落地（详情见：《放弃幻想，259号文落地成定局》），各类消息在坊间不断口耳相传。一方面是收单产业上下游关注“一机一码”落地执行情况如何；另一方面彼此之间也不断地“探索”规避手段，寻找“对策”。

最近已经有部分收单机构从部分省市逐步落实“一机一码”，但同时也出现了“下有对策”的情况。纵观各家“对策”，可以简单但不一定精准地描述为由“自动挡”重回“手动挡”的时代。

部分收单机构允许商户重新修改自身商户名称，或每月五次，或每天一次，甚至有不限制次数的情况，不同机构设置的次数有所不同。另有收单机构提供了商户名称刷新按钮，每点击一次即可自动换成不同商户名。

这像极了过去的“手动挡”。

2019年年中，清算机构要求，“各收单机构要全面排查梳理自身收单业务开展情况，确保交易商户的真实性，严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、APP用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各类衍生手段。确保于2019年6且15日前全面完成整改，上送真实准确交易数据。”

所谓的“自选商户”，就是用户可以根据需求，来选择自己手上POS机的商户名，进而明确商户类型，根据相应的MCC码进行支付结算。“自选商户”的好处是，信用卡套现的群体可以更好地进行“薅羊毛”，赚取更加高额的信用卡积分。

此规定之后，收单机构再一次玩起“上有政策，下有对策”的把戏，将用户可以自己选，变成收单机构帮助用户选，更加智能的自动选取商户类型，也就是变成了“自动挡”。这考验着收单机构的智能运营体系、优质商户池等。

而现在“一机一码”的落实和跳码追罚事件的作用下，新的“对策”又好像重新让用户自己选，所以很多人认为，又从“自动挡”变成“手动挡”。

然而这一新“对策”是“安慰剂”还是“特效药”还有待观察。因为无论“手动挡”还是“自动挡”，其背后的核心逻辑都是MCC码会随之改变；新“对策”在修改商户名后是否会随之修改MCC码，进而以不同商户类型完成支付结算，实现费率差套取，成为了关注点。

但无论如何，“下”已经有“对策”了，就看“上”的容忍度了。此番操作下来，监管像是按下了葫芦但又浮起瓢，猫鼠游戏仍然在继续。

挑战背后是否有机遇

相比重回“手动挡”的操作，在套利空间压缩的情况下，当下部分收单机构或者代理商也正在尝试新的方向。

鼓励多备几台机器。以代理商在社交网络上宣传为主，主要目的还是希望可以多卖POS机，无论“一机一码”是否执行，多卖POS机都是没错的。很多信用卡套现用户可能真拥有多个POS机，此类话术可以引发用户焦虑，办理更多POS机，是治标难治本的方法。如果市场接受这一做法，那么将对POS厂商有一定的利好。届时也可以通过央行发布的2023年Q4 POS机增长情况，来判断这一鼓励是否会被市场接受。

转向扫码或其他套现产品。扫码套现与POS机套现拥有不一样的运行逻辑，一个以互联网支付巨头为主，另一个则是以银行卡清算体系为主。扫码套现无论是现在，还是过去，都是更加轻量级的套现方式，当然限额、风控情况也不同。为了防范扫码信用卡套现，从2022年8月底开始，微信支付曾多次发布信用卡风险防控提示，提醒合作伙伴防范信用卡业务风险。整体上说，扫码套现仍然不是信用卡套现的主流形式。此外，“碰一碰”、无卡支付产品等方向，也是各方疏导套现需求的探索方向。

转做“真商”，曲线实现金融普惠。在此之前，笔者曾探讨过该方向（详情见：《为什么支付开始关注“真商”了？》），“真商”是近期很多原本从事信用卡套现为主要业务的代理商所关注的，一方面是真实商户的确拥有更为合规的流水，但竞争更大，收入较低；另一方面，通过真实商户，代理商也正在尝试通过与金融机构合作开展联合收单，套取专门为小微商户设立的无抵押贷款，间接满足信用卡套现需求，核心服务逻辑仍然不变。

也有人觉得，如果真的彻底实施“一机一码”，或许整个信用卡套现行业会回顾到10年前大POS套现的时代，但过去的风险已经暴露，又怎么回得去？

信用卡套现是一个政策和市场变化都异常快速的领域，曾有资深从业者说过，这是一个一年一洗牌，甚至一年洗三次牌的行业；回顾过往，银行卡收单管理办法对个人持有POS的开放、手机刷卡器带来的技术变革、96费改的机遇与挑战、261号文对电销POS的限制、跳码套码的手动与自动切换、信用卡代还的整治等等，每一次的市场与政策调整都伴随着行业的起起落落，但这一业态始终存在。而今“一机一码”来到，这是否只是行业发展历史的又一次波澜，亦或是终结。或许，堵不如疏，重新审视MCC制度，寻找市场需求与政策导向最优解，才是行业走向正规的方向。

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