银行卡支付产业所面临的三大难题

第二次世界大战之后，美国主导建立了以FICO模型为基础的信用评价体系和以银行卡为核心的支付业务与技术模式。今天的发卡和收单等支付业务和技术模式，基本上都是在银行卡体系的基础上进一步衍生和发展出来的。

从二战后到今天的70多年，银行卡服务伴随着交易为世界各国的经济发展和社会文明做出了巨大的贡献。但是，随着技术的革命性进步和经济的快速发展，以银行卡为基础的支付交易模式已经越来越不适应数字化时代的要求，逐渐显现出自己的问题。

体系臃肿

银行卡支付模式的基础就是一个由银行卡组织牵头，包括发卡行、持卡人、收单服务机构、合作商户和收单行在内的生态体系。除此之外，这个生态体系还要依托完备的征信体系作为发卡的前提条件。虽然一切支付活动都围绕着一张小小的塑料卡，但是背后需要提供的各种业务和技术支持却是巨大的。

首先，银行卡组织建立在IBM主机系统的基础之上，这个技术体系不但可以保证全天候的高可靠性，而且可以保证在地球的任何一个角落都能在几秒钟内完成必要的支付处理请求。90%的银行卡支付请求都是由这些IBM大型机完成的。VISA的主机系统每秒可以处理65000笔信用卡或者借记卡交易。

其次，为了联通卡组织、发卡行、持卡人、商户和收单行，需要在全球范围内构建和维持一个巨大的通信网络基础设施。这个基础设施具有高度的稳定性和广泛的联接性，以确保生态体系里的利益相关方都能彼此通信。

再次，为了能评估消费者的信用水平从而发出信用卡，发卡行需要有庞大繁杂的征信体系作为后盾。基于FICO模型的信用评价体系事无巨细地收集每个消费者的雇佣经历、租房经历、还贷记录、违约情况和水电费缴费记录，并以此为基础通过模型计算每个人的信用评分，作为发卡行发出每张信用卡的基础参照。

最后，为了开拓银行卡业务，银行卡组织需要在世界各地寻找和签约发卡银行、收单银行、收单服务商、安全评价服务提供商和其他的合作机构。这个生态体系本身就是一个世界范围的业务组织和产品技术体系。庞大的体系既带来了银行卡被广泛接受的便利性，也让银行卡的交易处理体系臃肿不堪、负重难行。

目前，世界上最重要的七大银行卡组织按照市场的接受程度由高到低排序，依次为VISA、MasterCard、Discover、American Express、China UnionPay、Dinners Club和JCB。

成本居高不下

根据2020年的统计，信用卡公司按照每笔交易额的1.3%至3.5%的比例收取支付服务的处理费用。确切的支付处理费用取决于不同的银行卡组织、银行卡的类型以及企业的商家类别代码。这部分费用包括银行卡组织和发卡行收取的网络交换费和交易评估费。

网络交换费和交易评估费是银行卡组织和发卡行必须收取的费用，而且不可以讨价还价。其中网络交换费归发卡行，交易评估费归银行卡组织。

在支付请求处理的过程中，除了银行卡组织和发卡行要收取支付服务的处理费用之外参与交易的收单行、收单服务商和支付服务商也需要收取一定的费用。具体收费方式，可以是以下3种方式的任何一种或者几种的组合：

• 按金额的百分比收取；

• 每月收取固定的服务费；

• 处理交易的设备费用。

在支付行业里还有一种比较流行的收费方式叫支付服务商处理费，这种收费方式把支付服务商(PSP)的收费与银行卡组织的收费完全分开。PSP把银行卡组织收取的基本费用直接传递给商户，然后在这个基础上独立添加自己需要的收费。这种方式很受欢迎，因为它对所有类型的企业来说都负担得起，并且费用结构透明。商户可以清楚地知道在每笔支付请求的处理费用中，银行卡组织和PSP分别收取了多少。

银行卡生态体系的臃肿直接带来的第一个问题就是支付服务的处理成本居高不下。以日本为例，一笔普通的银行卡支付，商户至少需要拿出交易额的3%作为支付处理费。这为银行卡业务自身的推广和普及带来了障碍，很多中小微商户因此不愿意接受银行卡的小额支付。美国的银行卡支付交易处理费比日本的还要高，达到4%甚至更高。除了这么高的支付处理费之外，商户还要为处理银行卡支付的请求而支付POS设备的费用。

欺诈严重

信用卡在当初是为面对面的线下交易场景所设计和准备的一种支付工具。线下的面对面接触可以比较容易地解决双方之间的身份认证和信任问题。但是，2000年左右互联网技术的快速发展，给人们带来了以电子商务为代表的新型交易模式，以及与此相对应的在线支付。在线支付让买卖双方在无法物理上接触和见面的情况下完成支付和商品交易。这对持卡人和商户来说都增加了很多倍的欺诈风险。这些交易和支付场景是70年前信用卡的发明者们未曾想象到的新情况和新挑战。

根据尼尔森报告，2020年平均每100美元的支付就有6.81美分的欺诈损失，与发卡行商户、收单行和ATM相关的支付欺诈损失为285.8亿美元。按照目前的趋势预测，在2030年，全球因为支付欺诈每年会损失493.2亿美元。从这个角度看，目前以卡为基础的支付体系面临着欺诈的挑战，需要创新的产品改变这种状态。

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