全村多人被冒名贷款，一银行股东利用农户贷套现26亿元

仅占5%股份的村镇银行小股东，就能轻松绕过银行风控体系，随意支配银行中高层核心人物，一路绿灯实施骗贷计划，这无疑暴露出部分金融机构高企的内部运营风险。

一个为农户生产经营提供融资的现金贷产品竟然成了银行股东的套现神器。

近日，一则刑事判决书显示，河北晋州恒升村镇银行股东赵某从2015年开始利用村民的身份信息制作大量虚假贷款手续，通过该行四户联保型贷款骗贷17114笔，总金额共计26亿元。

四户联保贷款是河北晋州恒升村镇银行推出的主要面向农户客群，解决农户生产经营和生活消费的信贷产品，最高额度达20万。四户联保贷款为降低信贷风险，授信条件比较特殊，要求以农户家庭为单位、四户互保。

由于放贷数额较大且不良率出现波动，河北晋州恒升村镇银行的大股东温州瓯海农商行在2018年决定对四户联保贷调查，派出检查组核实晋州恒升村镇银行贷款资料的真实性。当检查组赴借款人所在村庄入户调查时，却发现借款人并非村民本人，甚至有些借款人已经去世。

经警方调查后，这场天价骗贷案件背后的关键人物出现，即晋州恒升村镇银行的股东赵某。工商信息显示，赵某为晋州恒升村镇银行自然人股东，持股5%；温州瓯海农商行为晋州恒升村镇银行第一大股东，持股40%。

从持股比例上看，赵某为晋州恒升村镇银行小股东，其并不能对信贷审批过程造成干扰。然而，赵某实际上联合了其他中小股东，将自己变身为晋州恒升村镇银行实际控制人，勾结内外部团伙骗取贷款。

四户联保贷刚推出不久，赵某想利用股东和董事的身份，为个人及名下的公司筹资。他找到了副行长于某，以联保贷款不良率高、影响银行业绩为由，说服于某将联保贷款供他个人使用。

谈妥了相关利益关系后，赵某便伙同于某通过联保贷款套现资金。在骗贷流程上，一方面赵某通过非法渠道制造农户身份证、家庭等信息，以农户名义与银行签订虚假贷款合同。

在这些农户信息里，有银行员工从亲戚朋友那里索要的，有赵某委托相关人员从非法渠道购买的，也有晋州恒升村镇银行在办理业务时留存的个人资料。值得一提的是，这些被冒名的农户中有一些已经去世。

为了使申请贷款的材料看上去更合规，赵某对提供个人信息的农户支付500至600元的报酬。后来伴随贷款材料需求激增，赵某开始制作虚假身份证与户口本，满足套现需求。

这场骗贷能顺利实施很大程度上得益于晋州恒升村镇银行副行长于某，于某手中掌握晋州恒升村镇银行的联保贷审批权，同时于某负责协调各个支行操作贷款资料审批。知情人士透露，支行行长、客户经理一般都不对联保贷款进行审查，只管签字走流程。

根据晋州恒升村镇银行授信管理办法，四户联保型贷款无需银行风控委员会授信审批，审核的最高级别为实际放贷的支行行长、恒升银行主管信贷的副行长。

晋州恒升村镇银行副行长于某的加入，显然为赵某实施骗贷计划打破了所有防线。骗贷最疯狂时，赵某的团伙带着复印机到晋州农村为百余名贷款客户复印身份证、户口本、结婚证等。

从实施骗贷计划到东窗事发，赵某所套现的金额中15.6亿元用于还本付息，2.4亿余元用于投资生意，剩余8亿元被赵某非法占有，购买房产、车辆、股票。

石家庄市中级人民法院一审判决认定，赵某构成骗取贷款罪、贷款诈骗罪、非法吸收公众存款罪，数罪并罚，决定对其执行无期徒刑，并没收个人全部财产。

在这场巨额骗贷案件中，赵某作为银行自然人股东，本不应该干预银行内部经营。但是赵某多次以股东身份，组织副行长于某、各个支行长开会，称“资金内部循环，保证出不了问题”。

赵某表示，为避开监管规定，其他股东都是替他代持的，自己才是该行的真正实际控制人。从赵某的行为来看，显然不符合监管对银行业金融机构的规定。这背后恰恰反映了一些中小银行内部股权架构混乱，自然人持股审核不严格，出现单个自然人成为实际控股方。

针对银行层出不穷的内部运营风险，中国银保监会6月24日印发了《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，指出将持续深入开展宏观政策执行、股权与公司治理、业务经营、影子银行和交叉金融业务等领域违法违规问题排查，对打着“金融创新”幌子花式翻新的违规行为，依法严肃处理。

当前晋州恒升村镇银行已由温州瓯海农商行100%控股。晋州恒升村镇银行风控体系及运营风险集中爆发，实则也为遍布在全国各地的村镇银行敲响警钟。与此同时，村镇银行的发起行应该在对村镇行风控管理和运营能力提供帮助，尽可能地降低村镇行资产风险。

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