论市场需要：智能代还与POS机的市场定位

现在先享受后买单已成为国人的一种消费习惯，而大多数人都习惯了用信用卡消费。因为信用卡具有免息透支消费的功能，这也导致我们在消费时没有节制，最后到了还款期就出现了还款困难的问题。

从2017年出现了一批以信用卡代还为口号的代还应用在市面上颇受欢迎，时至今日，我们任然能看到各种代还应用的身影。那么，为什么这些应用能受到如此热烈的追捧呢?

接下来这个例子，可以很好的告诉我们答案

这个事件发生后，各方都损失惨重，死者家属痛不欲生，银行方面也是血本无归，因为该债务人一死，信用卡的欠款就一分钱都收不回了。更为重要的是社会安定受到了巨大的影响，以及接下来可能会带来的多米诺骨牌倒塌现象。

其实像这样的恶性事件还有很多，造成了非常恶劣的社会影响，在竞争者的恶意推动下，进而引发了整个银行信用卡的授信调整风波。多家银行开始纷纷给有风险的持卡人降额、封卡。这一来，就牵一发而动全身了。目前很多人都在负债，就靠着信用卡的额度支撑，一旦周转不过来了，就势必破罐子破摔了，一家银行黑户了，就干脆所有的银行欠款都不还了，反正都是黑户。而有些想不通的，就索性铤而走险，做出一些非法的事情，或者像上面说的这位女律师助理一样，承受不了巨大的债务压力，选择结束生命。

其实银行方面也在担心这种恶性事件发生，所以有的在缓慢进行调整，有的则推出各种应对方法，比如广发银行就推出延期还款服务，所欠账单可以三个月后再还，但每个月要交账单金额0.92%的手续费。而更多的银行选择了把以前10%的最低还款调为了5%，以此来缓解债务人的压力。但是这两种行为，看似减轻了债务人的压力，但实际上债务人要交更多的手续费。这些手续费算起来是很高的，这些债务人本来就资金紧张，这么高的手续费无疑是雪上加霜。在这种情况下，广大的债务人怎么办？

这个时候，主角才悄然登场！本人觉得第三方支付公司真的是为社会经济的稳定做出了不可磨灭的贡献。支付公司的传统产品就是POS机，这个东西真是很多债务人的救命稻草

说到POS机，真的是要再夸夸这个社会经济稳定器。在央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年第二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达838.84亿元，环比增长了5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。如果不是因为有POS机的存在，这些数据至少要提高10倍。所以说POS机对于维护社会经济的稳定来说，可谓是功不可没呀！如果没有POS机的周转，广大的债务人可能早就崩盘了。

但是随着时代的发展，我国已经进入了无卡支付时代，以前消费者都会用信用卡在POS机上刷卡消费，而现在绑定微信、支付宝和云闪付就可以直接用信用卡进行无卡消费了。在这种时代变革下，POS机的使用范围就越来越窄了，再加上智能还款软件的兴起，POS机的市场份额正在逐渐被蚕食。面对这种情况，有些POS机的运营商们就坐不住了，卧榻之旁，岂容他人酣睡。双方难免的商业回怼、口角竞争就出来了。

随着19年尾《银联53号文件》的推出，也确实有些没有正规资质的智还软件已被依法关闭。这并不代表智还软件都是非法的，尤其是当正规持牌运营机构推出智还软件时，则说明这已经是一个时代发展的必然趋势了。
还有的说无卡软件不安全，不能用。但随着银联官方推出云闪付APP后，就代表着无卡支付时代的正式到来！银联为了大力推广云闪付，也是不遗余力了，各种补贴优惠政策相继出台，甚至在有人恶意抵制无卡软件的时候，发出只要是在正规机构上使用，如遇盗刷损失，银联全额赔付，大家来看下银联的官方声明：

在时代进步的趋势面前，与其抵触变化，不如拥抱变化。就比如POS机一直打压的智还软件，实质上是一种余额代偿的智能体现方式，跟POS机一样，而且更加简单便捷。余额代偿这种模式在国外早就盛行，来看看业内人士对这一块的剖析吧。

信用卡代偿的传统做法就是用POS机来操作周转，但由于很多用户不懂操作规则，胡乱刷卡，触发风控，导致受损。而现在越来越多的人开始用智还软件来自动操作，智还软件最大的优势是可以帮助信用卡债务人轻松缓解压力，在银行的风控规则下，用合理的费用为自己赢取更多的还款时间，同时可以省下更多的时间和精力去赚钱，来逐渐还清自己的债务。

但有些POS机的运营商为保护自己的利益，指责智还软件是非法套现。我觉得这是非常不明智的，因为POS机本身就是最大的套现产品。在打压同行的时候，自己也会受到损害。当银行方面迫于舆论压力，开始对这些债务人的信用卡进行收缩时，就像一根导火索被点燃，随时会发生巨大的爆炸。这就是典型的杀敌一千，自损八百的做法！

老话讲的好，堵不如疏。既然问题已经产生了，那么强行堵住，只会产生更严重的后果。认为POS机也好，智还软件也罢，都承担着维护社会经济稳定的使命，毕竟一旦崩盘，就都没饭吃了。所以一切都要与时俱进，互相结合，来更好的为债务人赢得更多的周转时间，这才是真正的多赢！而不是互相攻击，让消费者无所适从，进而影响自己的征信。因为但凡能正常过得下去，谁也不愿意自己成为黑户！不是吗？

其实信用卡发展至今，已经由最初的消费工具，变成了现在的金融产品。信用卡的收入已经成为当下各大银行的主流收入了。所以只要让债务人保持周转，就可以一直为银行贡献收入，而相比那些高额利息的贷款，信用卡的使用费率是很良心的。这批巨大的信用卡资金能帮助很多人解决问题，往大了说，可以刺激消费，拉动国家GDP的经济增长；往小了说，能提升人们的生活品质和对风险的抵抗能力！

最后想说一句，“水能载舟，亦能覆舟”，信用卡也一样，用卡人需要掌握的是合理使用的方法，不能恶意透支，不能拒不还款。不然，在现在这个重视征信的时代，征信不好的人将四处碰壁！万不可透支信用，切记，切记！

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