信用卡还款注意了！让他人代还，还多了都将受限

日前，民生银行信用卡中心发布了《关于加强信用卡溢缴款和非本人还款管理的公告》。公告表示为防范信用卡被用于电信诈骗涉案资金流转等非法交易，同时引导您合理安排和使用信用卡账户资源，我行将加强信用卡溢缴款和非本人还款的管理。现将有关事项提示如下：

一、为保障您的用卡权益，请使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免因非本人还款或超额还款产生溢缴款而影响卡片交易。

二、在满足持卡人合理还款的需求下，我行将对非本人账户向本行信用卡账户还款或存入溢缴款设定转入限额。民生银行还称将持续加强信用卡溢缴款、非本人还款及异常用卡行为管理，对疑似存在风险的信用卡账户，将视风险状况采取加强核查、限制还款交易、降低授信额度、止付等管控措施。同时，我行将结合风险情况对上述管控措施进行动态调整。

他人代还信用卡，持卡人或将承担法律责任

事实上关于禁止非本人还信用卡也不是新鲜话题了，在2022年年中时有网友反映工商银行关闭了他人账户代还信用卡的通道，使用他人银行卡偿还工商银行信用卡将无法成功，一度引起了卡圈热议。随后陆续爆出其它银行也在限制信用卡他人代还款，包括平安银行、中信银行等在内，各家银行的限制措施虽有所不同，但从根本上来看，都在打击他人代还信用卡的行为。

目前社会上有很多“养卡提额”中介，有些持卡人因为临时还不起信用卡，又不想放弃卡片，所以将信用卡交给中介，用他人的钱代为还款，中介通过资金周转赚取服务费，这其中蕴藏的风险和账目混乱纠纷自不必说，以往已经发生过很多次此类纠纷，但依然有人乐此不疲。

很多持卡人以为将自己的“空的”信用卡交给他人，没钱可亏根本不怕，但他们万万没想到，高端的猎人总以猎物的形式出现。如有些“养卡中介”和网络诈骗团伙合作，诈骗团伙将“受害人银行卡”内的资金通过还款渠道转给要还款的信用卡，再将还进去的款项套出来或者购买等价实物，完成洗钱流程达到转移赃款的目的。

限制信用卡溢缴款值得注意的是，近期已有多家银行发布类似公告表示要加强对溢缴款的监管。

所谓溢缴款是指持卡人还款时多缴纳的金额，超出了信用额度的部分。过去信用卡溢缴款可能出现百万元甚至千万元级别，经过信用卡部门后台监控，达到这种规模的溢缴款多是不法分子为了通过信用卡进行资金流转，实施洗钱行为。

据中国经营报报道，某城商行信用卡中心人士介绍称：“由于银行减费让利，溢缴款的取现和转账多是免费的，也就是说，利用溢缴款可以实现支付较低成本便能实现大额资金分散转移变现的目的。因此，溢缴款成为不法分子洗钱的工具。”据了解在警方破获的网络犯罪中，很多都出现了利用信用卡账户溢缴款进行洗钱的问题。

某城商行信用卡中心负责风控人士称，利用溢缴款洗钱的账户具有明显特征。“比如资金快进快出，资金分多笔转入后当天即通过转账或消费转出；存在高频大额异地或境外取现；交易时间异常，可能存在大量凌晨交易；存入对手众多，且涉及全国各地多家银行跨行转账；客户月度消费金额较高，通常在百万元以上，与其身份情况不符等。”在近期银行发布的关于管理溢缴款的公告中，多家银行亦提示道，信用卡仅限本人日常消费使用，不得出租、出借、出售个人信用卡，或以其他方式交由他人使用；不得利用银行信用卡接受他人名下来源不明资金；不得用于电信网络诈骗、套现等非法交易。

银行为配合相关部门工作必然会加强对信用卡溢缴款的管理，多家银行在限制溢缴款的公告中都表示要加强对于信用卡被用于电信诈骗案和资金流转等洗钱交易的防控。实际上对于银行而言，溢缴款过多，会降低信用卡刺激消费的属性。信用卡本身类似于快速小额信贷，银行可从中收取一定利息的，超额溢缴款不但无法为银行带来利益，还会增加银行对信用卡的管理成本。

业内人士表示，整顿溢缴款主要出于两方面原因：一方面，“断卡”行动后，储蓄卡监管力度加强，溢缴款成为目前不少犯罪分子用于逃避监控、进行犯罪的“盲区”；另一方面，溢缴款迟迟不被消耗会产生呆账，也会影响银行清理睡眠卡的进程。

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