信用卡透支的“低风险”处理方法

随着居民投资、消费的频率加速，信用卡开卡量增加，持卡人透支风险随之变大，一部分持卡人已经还不上信用卡。国内信用卡数量已经在8亿张之上，随着监管加强，长期不使用的信用卡列入被清理行列，信用卡市场正从开卡率、人均持卡率低的状态向以开卡质量为主的状态转化，但早期盲目追求开卡量的时期仍为信用卡市场埋下了很大风险隐患，在遭遇外力因素影响后，有一大批持卡人甚至无法及时还款。

01透支逾期率攀升

持卡人透支后还不上遇到各种风险，比如逾期违约金、滞纳金、巨额逾期利息，被银行起诉后产生诉讼费等，而且会损害持卡人个人征信，导致后续申卡难度提高难以办理征信相关业务，甚至透支金额超过一定数量后会被刑罚。

一般信用卡逾期的违约金、滞纳金、利息等整体不会超过透支金额的24%，即透支金额越多产生的额外收费可能越高。透支15000元逾期不还法院认定为债务违约，不会构成刑事责任，但是逾期超过2个月银行会打电话提醒持卡人还款，交给外包催收机构处理，如果仍旧不还款，银行会向法院提起诉讼，银行胜诉后诉讼费将由持卡人承担。如果涉嫌恶意透支的行为，持卡人甚至会被判定为信用卡诈骗罪受坐牢加罚款。透支信用卡不还款会上征信，上征信之后持卡人在5年后才能取消征信逾期记录，在此期间如果想要购房买车或者借贷等，将会受到很大的影响，逾期记录也会影响持卡人再次申卡的授信额度，导致申卡难度上升。

02降低风险的方法

逾期率增加，哪种方法可以减少信用卡透支风险，持卡人逾期后该怎么做能降低上征信的概率呢？为了降低信用卡透支逾期后被银行上报征信机构的风险，持卡人可以考虑以下几种方式解决：

一是停息挂账（即制定个性还款方式），持卡人向银行表明一定还款的意愿，向银行申请暂停按期计息的计划，这种方法有一定难度，持卡人要谨慎识别外部帮助申请停息挂账的机构是否为诈骗团伙，必要时可以申请监管部门介入，这样停息挂账的概率会增加。

二是最低还款，偿还最低还款额后，不会被银行认为逾期，不过银行依旧会收取未还款部分的利息，且最低还款的计息方式非常复杂，产生的利息会越来越多，持卡人需要慎重考虑。

三是在还款宽限期内还清欠款，也不会被银行上报征信。大多信用卡透支的持卡人是因为无力偿还导致逾期，此背景下部分持卡人心理焦虑，容易滋生逾期额外风险，被不法分子利用，当信用卡透支逾期后首先要和银行及时沟通，找到合适的解决方法，减少一些灰产代还或者帮助延期还款的机构通过各种手段诈骗可能。

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