“改革春风满地走，中国人民真争气”。1991年的广发银行领改革潮流，玩证券、期货、媒体、房地产、珠宝等行业，站得高、看得远。于1995年首发国内第一张真正意义上的信用卡，先消费再还款，国内首创。（中行在1985年发行的所谓信用卡，其实只是一张准贷记卡，得先存现，再消费）

同时，广发还是国内第一家办理按揭贷款的银行，第一家实行全国通存通兑的银行，第一家开发手机钱包的银行，第一家发行国际标准信用卡的银行，第一家信用卡发行量突破100万张且盈利的银行…..

可以说广发银行从起步开始就差一丁点拿下了国内信用卡战略制高点。可惜，因为严重的体制问题而引发的重组结局，差点让广发“万劫不复”！

曾担任广东省委书记，领一时改革风气的任仲夷曾经给广发银行题词：敢为天下先

信用卡市场巨鳄的诞生

“多级法人制”是广发银行日后发展的zui大阻碍之一，因为这种构架让总行对分行的控制能力极弱，各市县对分支行话语权极大，在分支行业务发展、人事任命上，总行几乎没有发言权。就如同如今的美国各州州长，权力丝毫不比美国总统差，一州法律甚至能够在某些地方盖过美国宪法，这种高度自治的状态常常尾大不掉，不能形成战斗力，如今美国成为全球第一大疫情国有一部分的原因来自此体制。

话说回来，未重组之前的广发银行也是如此，在一些地方，广发银行分支行能够充当“第二财政”的角色。到1998年，成立十年的广发累计发放贷款2000亿元人民币，其中90%投放在广东省内，产生不良贷款近百亿。

2003年资本充足率3.87%，核心资本充足率不足2.59%，不良贷款率高达18.53%，在13家股份制商业银行里，广发的经营是zui差的，主要没有对应的资产管理公司剥离不良资产。正是这种诱因导致了广发内部对问题处理的分歧，zui终延续到广发的重组问题上来。

2006年11月16日，花旗牵头的财团成功收购广东发展银行85.6%的股权。其中，花旗、中国人寿、国家电网将分别持股20%，成为重组后广发行的并列第一大股东。花旗盯上广发之前，就在2003年成功入股了浦发银行，相比浦发的市场背景，没有什么比广发银行各项第一更有“诱惑力”，就硬实力来看，当年的广发发卡量仅240万张，月均刷卡消费竟然超过了10亿，在中高端市场的消费潜力显然是无法被评估的，这也是花旗为什么不惜血本花巨资收购广发股份的原因之一。

在2006年~2016年的花旗时代，对广发信用卡业务的极端忠实直接就导致即使是在中国人寿接手后的广发银行依然在信用卡市场强势无比，根据2018年数据，广发营业收入593亿，其中信用卡业务收入就达到了496亿，几乎摒弃掉银行传统业务的广发只靠信用卡业务谋生，人送外号“废行”。

花旗盯上的是广发的中高端信用卡市场，直到花旗时代结束，广发的高端卡相比他行都没有搞出什么名堂出来，相反，在中低端的平民信用卡却百花齐放，成为了如今广发信用卡体系zui大的亮点。相比其他行的中低端平民卡，广发从下卡申请、提额难度、下卡额度、风控措施、羊毛权益这几个方面做到了均衡，在这十来家商业股份制银行中，上述综合因素的考量让广发成为了少数几个对平民非常友好的银行之一。

“实现人人有钻人人有无限的和谐社会”是网友对于广发下卡门槛的调侃，总结一句话：只要有稳定的工作，个人征信没有污点，就算是白户查不到征信，只要能够达成其中一个条件，都能申请下卡。很多银行对额度的限制之一表现在自家银行的流水上面，这在一定程度上面增加了申卡难度，但是广发并不会强制性要求持卡人有流水，主要还是参考征信情况来匹配额度，靠信用卡吃饭的“废行”在脱离花旗之后已然走出了自己的风格。

巨鳄也难逃追责

信用卡市场的掌握程度的确是衡量银行零售业务成败的基础条件之一，但是基础不代表简单。恰恰相反，各行既要在争夺信用卡市场上互相提防的同时，又要小心翼翼的规避市场监督。

广发作为“巨鳄”，也保不准哪天会被监管罚款。广发被罚已经不是银行业的稀奇事件了，小到几十万大到数亿罚单，广发银行的“案例”已经可以被写成一本“反面教材”供各家银行警醒。这里不再炒2016年“侨兴债”冷饭，有兴趣的读者可以自行搜索，主要剖析一下7月15日广发被罚200余万事件。

信用卡的本质就是就是向银行贷款的超前消费行为，既然是向银行借钱，银行就有义务判断持卡人的资金流向和还款事宜，这里面有很多需要注意的问题，稍不注意就变成坏账，所以风险是巨大的，在银行业也一个比较专业的词语来形容这一套流程，即“审慎经营规则”。其实从字面上就能看明白——“审”、“慎”。

广发能成为信用卡市场的“巨鳄”，肯定也有自己的一套审核方法，但是，常在河边走哪有不湿鞋的？这200余万的罚款虽然不至于让广发伤筋动骨，但能够暴露出国家对信用卡市场的监管力度在日益增大，对各个银行不仅仅是广发在信用卡市场随意扩张的遏制。

结语

这其实是一件大好事，信用卡作为舶来品在中国存在的时间也就不到30年的时间，国外真正被银行发行的信用卡源自1952年，距今也快70年了，接近40年的差距不是能用引进欧美先进的管理模式就能实现的，更多的是国人对信用卡的正确认知和国家银行的慢慢引导，正如花旗退出广发一样，中国的信用卡市场还有太多考验需要面对！

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