强监管来袭：十多款信用卡代还APP被暂停使用…

近日，据小伙伴透露：多款智能代还App瘫痪，包含咔咔鼠、酷比欧、黑啤兔、满满哒、蜂丛、未来星、卡时光、聚信商城、还之家、微卡！随着市场监管严打，十多款代还App暂停使用！蜂丛app称因政策的原因，app在处理完后售后和善后工作以后，关闭App所有的使用功能，请用户尽快停止使用。值得注意的是，上述的多款产品，有一款产品关停后不断更换马甲，先由“卡时间”变为“咔咔鼠”，再变为“未来星”，直到现在的“憨憨牛”。虽然目前最新的产品的网站及运营正常，但是不断的变更马甲，无非是躲避监管！

【代还的背后】

目前市面上的代还软件五花八门，90%的代还软件均有技术外包团队完成，销售产品的公司基本无技术能力开发、维护能力。而技术公司一套源码可以服务大部分客户，甚至因为多次开发交付，使得大多数APP因为源码相同无法上架苹果应用市场。

【代还的原理】

一般信用卡代还通过特定的应用程序、移动软件利用信用卡的账单日和还款日之间时间差，同时用户注册提交的信用卡关键信息安全码、卡号等信息系统化虚构的交易。以小笔金额，多笔交易进行多次还款，多次违规套现，使得账单移至下个月，从而进行违规代还！

【代还的风险】

目前市面上的违规软件因权限原因，需要获取大量的客户卡片信息，如持卡人姓名、卡号、发卡行、支行、CVN2安全码、有效期等关键的核心信息，甚至出现盗刷，个人隐私泄露或信息被出售，而代还APP表面是帮助持卡人偿还，实则收取高额手续费来延迟还款日，使得账单不断增加，债务持续累计，得不偿失！

【构成“非法经营罪”】

关于信用卡代还，近年监管整治，代还业务早已小打小闹，在2019年，银联发布《关于展开收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》中要求收单机构立即停止关停信用卡违规代还业务。据最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中认定代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

随着近年来的监管严打，代还平台处境越来越不容乐观，对于传统支付市场，代还更是被催生出来的产品，虽然无需机具操作方便，但是代还平台的质量参差不齐，多数产品都是OEM贴牌。因此，市场上也有不少OEM代还平台的业务，此前浙江某家代还及无卡系统的开发团队被警方突击控制。相对而言代还平台面临的将是“寒冬”，随着此前的云付，九色优选、叮咚智还、超级管家、银和家、无忧生活，虽红极一时，但终归昙花一现，面临的无非是换马甲、关停、整改等！

渠道千万条、合法合规第一条。

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